金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告（通用12篇）
在學(xué)習(xí)、工作生活中，報(bào)告使用的次數(shù)愈發(fā)增長(zhǎng)，我們?cè)趯?xiě)報(bào)告的時(shí)候要避免篇幅過(guò)長(zhǎng)。一聽(tīng)到寫(xiě)報(bào)告馬上頭昏腦漲？以下是小編精心整理的金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告，僅供參考，歡迎大家閱讀。
金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告 1
摘要:
作為一名學(xué)習(xí)金融學(xué)方面的學(xué)生來(lái)說(shuō)，不及時(shí)了解金融市場(chǎng)的信息，你就不是一位出色的學(xué)生。作為一名將要就業(yè)的學(xué)生，不及時(shí)了解人才市場(chǎng)中本專業(yè)的供需，你就不能更好著眼將來(lái)的職業(yè)生涯。為了能更好地了解我們投資理財(cái)專業(yè)的人才需求情況，為了以后就業(yè)作提前的了解，今年寒假我對(duì)我市人才市場(chǎng)，金融專業(yè)的人才需求、職業(yè)要求和其他要求等情況做了調(diào)查。
關(guān)鍵詞:金融 人才市場(chǎng) 人才需求
今年寒假，我對(duì)目前我市人才市場(chǎng)對(duì)于金融與證券人才的狀況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，調(diào)查顯示：在會(huì)計(jì)學(xué)、財(cái)務(wù)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、財(cái)政學(xué)、人力資源管理、證券與投資學(xué)等財(cái)經(jīng)類人才需求專業(yè)中，會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)所占比例高居榜首，為17.8%，財(cái)務(wù)管理位居第二為15.8%、，其他各專業(yè)依次為13.8%、8.7%、8.4%、6.2%、5.6%、4%。
隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代資本市場(chǎng)的建立，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)全球化過(guò)程，以及現(xiàn)代信息技術(shù)等管理工具的快速發(fā)展，企業(yè)迫切需要進(jìn)行項(xiàng)目投資融資、資本運(yùn)作、稅務(wù)籌劃、成本控制等相關(guān)的戰(zhàn)略規(guī)劃及運(yùn)作、參與并為決策提供信息支持的財(cái)務(wù)管理的專門人才;另外金融市場(chǎng)的不斷成熟和金融操作的日益現(xiàn)代化，使企業(yè)的財(cái)務(wù)活動(dòng)以及與各方面關(guān)系將越來(lái)越復(fù)雜。對(duì)專業(yè)化的會(huì)計(jì)人才的需求也不斷增加。
一、 調(diào)查情況分析
(一)金融行業(yè)“錢”景廣闊
本次報(bào)告顯示，金融專業(yè)畢業(yè)生其平均起點(diǎn)工資和平均定級(jí)月薪分別為2628.52元和3794.91元，與其他行業(yè)相比，明顯處于較高水平，對(duì)畢業(yè)生來(lái)說(shuō)十分具有誘惑力。在具體薪酬方面，報(bào)告揭示，金融高端人才年薪都在15萬(wàn)元以上，八個(gè)城市的基金經(jīng)理平均年薪為21萬(wàn)元左右。按照自身的條件不同，能力、學(xué)歷、經(jīng)驗(yàn)和背景的差別，往往同一崗位的人員所獲得的薪酬也呈現(xiàn)出較大的差別，其年薪為15萬(wàn)―100萬(wàn)元不等。
(二)金融類人才缺口巨大
調(diào)查報(bào)告還顯示，上海、北京、廣東和江蘇這幾個(gè)省市對(duì)金融行業(yè)人才的需求量很大。這些省市金融機(jī)構(gòu)相對(duì)集中，發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，尤其是對(duì)金融行業(yè)的中高端專業(yè)人才需求量非常大，目前企業(yè)需求量與人才的供應(yīng)量比例已經(jīng)接近9∶1。這也直接導(dǎo)致金融行業(yè)人才求職活躍，三分之一以上的人員會(huì)主動(dòng)出擊尋找更好的工作機(jī)會(huì)。專家表示，因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)總體上人才缺口較大，企業(yè)的招聘職位和數(shù)量都比較多，對(duì)個(gè)人而言可選擇的機(jī)會(huì)比較多，因此人才的流動(dòng)率也較大。與上海、北京相比，杭州的情況稍微平和一點(diǎn)，但有向這些大城市靠攏的趨勢(shì)。專家告訴記者，隨著商業(yè)銀行、外資銀行進(jìn)駐杭州以及越來(lái)越多的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)(如私募基金之類)在杭發(fā)展，金融人才，尤其是高端金融人才的缺口將越來(lái)越大，杭州金融類人才的流動(dòng)性和薪酬水準(zhǔn)也會(huì)向上海這些大城市靠攏。而且現(xiàn)在不少國(guó)有銀行也開(kāi)始轉(zhuǎn)變觀念，委托獵頭公司尋找相關(guān)人才，人才的爭(zhēng)奪將進(jìn)入白熱化。
(三)金融類人才壓力也不小
據(jù)了解，金融行業(yè)的企業(yè)目前招聘的職位主要是銷售類、金融類、保險(xiǎn)類和經(jīng)營(yíng)管理類等人才。從金融行業(yè)人才的職業(yè)分布情況來(lái)看，保險(xiǎn)類的供求比例差距比較大，企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)類人才的需求較多，而市場(chǎng)上該類人才的供應(yīng)量又相對(duì)較少。此外，金融業(yè)對(duì)高端人才的需求也格外強(qiáng)勁，企業(yè)需求較多的典型高薪職位包括基金經(jīng)理、高級(jí)投資咨詢顧問(wèn)、投融資經(jīng)理、金融分析師等。這種需求也不斷造就業(yè)內(nèi)高端人才頻繁流動(dòng)，據(jù)資料顯示，在基金經(jīng)理炫目的光環(huán)背后，是年均30%的淘汰率和年均54.3%的變動(dòng)率。近年眾多明星基金經(jīng)理轉(zhuǎn)投私募行業(yè)也令金融領(lǐng)域人才緊缺的困境越加明顯。專家表示，“企業(yè)在招聘金融行業(yè)高端人才時(shí)，大多數(shù)對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)都有嚴(yán)格要求，通常要求有5-10年及以上工作經(jīng)驗(yàn)，并且能夠熟練運(yùn)用或精通一門外語(yǔ)，系統(tǒng)學(xué)習(xí)過(guò)一定的財(cái)務(wù)、金融和管理等專業(yè)知識(shí)，對(duì)相關(guān)的理論有較深入的研究。有些崗位甚至還要求候選人有過(guò)上億資產(chǎn)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，熟悉資金運(yùn)作程序以及有海外資金渠道等。因此金融行業(yè)的高端人才往往在市場(chǎng)上呈現(xiàn)供不應(yīng)求的態(tài)勢(shì)，各大企業(yè)紛紛以高薪和各種附加福利待遇來(lái)吸引人才。
(四)調(diào)查結(jié)論
根據(jù)本次調(diào)查，結(jié)合教育部高等教育司20xx年公布的一份針對(duì)高校經(jīng)濟(jì)學(xué)、工商管理類人才需求和培養(yǎng)現(xiàn)狀的權(quán)威報(bào)告顯示，今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間里，社會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)類、工商管理類人才需求意愿仍然很強(qiáng)烈，經(jīng)濟(jì)相對(duì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)的社會(huì)用人單位的需求意愿相對(duì)更強(qiáng)烈。
二、企業(yè)對(duì)人才需求的關(guān)鍵因素分析
扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)，富有創(chuàng)新意識(shí)，高尚的職業(yè)道德，較強(qiáng)的交際能力，獨(dú)立的工作能力，踏實(shí)，事業(yè)心強(qiáng)，均對(duì)企業(yè)用人需求起著重要的作用，我們將關(guān)鍵的因素進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)：72%的用人單位認(rèn)為高尚的職業(yè)道德是企業(yè)決定聘用與否的關(guān)鍵，有64%的企業(yè)選擇了具有較強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)精神，另有62%和58%的用人單位認(rèn)為踏實(shí)，事業(yè)心強(qiáng)，擁有過(guò)硬的專業(yè)技術(shù)知識(shí)對(duì)企業(yè)也很重要。
在相同條件下企業(yè)會(huì)優(yōu)先考慮哪類求職者有80%的企業(yè)會(huì)選擇有一定工作經(jīng)驗(yàn)的應(yīng)聘人員，原因是適應(yīng)期短，工作更容易上手，從而有利于企業(yè)降低用人成本。有32%的企業(yè)更青睞于獲得各種證書(shū)的應(yīng)聘者，他們認(rèn)為這類人員學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，悟性好，更容易接受新事物;相對(duì)而言，求職者在校的職務(wù)以及外表氣質(zhì)等因素對(duì)企業(yè)用人取舍的影響力度不是很大，僅占不到10%。從中可以看出，如今企業(yè)更看重的是員工的實(shí)際工作能力以及能否為企業(yè)創(chuàng)造更大的價(jià)值。 另外企業(yè)的技術(shù)構(gòu)成對(duì)人才的需求也會(huì)產(chǎn)生一定的影響.從總體上看，企業(yè)對(duì)應(yīng)用型人才的需求約占50%，對(duì)研發(fā)型人才的需求約為14%，有48%的企業(yè)需要求職者擁有本科及以上的'學(xué)歷，52%的企業(yè)對(duì)應(yīng)聘者工齡有要求。
三、思考與建議
根據(jù)以上調(diào)查，我對(duì)該專業(yè)的教育和建設(shè)提出如下建議 ：
(一)以精品課程建設(shè)入手，推動(dòng)專業(yè)建設(shè)
專業(yè)的發(fā)展在于教學(xué)和科研水平的提高，教學(xué)水平提高的一個(gè)重要方面在于課程建設(shè)的質(zhì)量。在多年的教學(xué)實(shí)踐過(guò)程中，業(yè)內(nèi)人士深深感到專業(yè)建設(shè)的根本在于課程建設(shè)，而課程建設(shè)又在于教學(xué)基本文件材料的建設(shè)，因此在課程建設(shè)方面，本專業(yè)應(yīng)一如既往地通過(guò)課程建設(shè)實(shí)現(xiàn)課程教學(xué)水平的提高。如財(cái)務(wù)管理、會(huì)計(jì)電算化應(yīng)作為精品課程來(lái)建設(shè)。
(二)大力建設(shè)實(shí)踐環(huán)節(jié)課程體系
實(shí)踐性教學(xué)將是進(jìn)一步搞好教育，形成新的辦學(xué)特色和辦學(xué)優(yōu)勢(shì)的著力點(diǎn)。本專業(yè)應(yīng)充分利用原有的校內(nèi)外實(shí)習(xí)基地加強(qiáng)實(shí)踐性教學(xué)，建立了一個(gè)綜合的金融模擬實(shí)習(xí)中心。通過(guò)幾種不同形式的模擬，可以不斷提高金融與證券教學(xué)質(zhì)量，縮小理論與實(shí)踐的差距，使學(xué)生能夠熟練地掌握與運(yùn)用各種業(yè)務(wù)操作技能，盡快地適應(yīng)金融業(yè)的實(shí)際工作。
(三)改革教學(xué)方法和教學(xué)手段
教學(xué)水平的提高，一方面依賴于課程建設(shè)的質(zhì)量，另一方面，教學(xué)方法和教學(xué)手段的改革也是非常重要的。會(huì)計(jì)電算化專業(yè)是一個(gè)實(shí)踐性很強(qiáng)的專業(yè)，因此，在注重傳授專業(yè)理論的同時(shí)，教學(xué)過(guò)程中更應(yīng)該注重培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題與解決問(wèn)題的能力以及開(kāi)拓創(chuàng)新能力等。這兩方面的能力也正是社會(huì)用人單位認(rèn)為目前的經(jīng)濟(jì)類、工商管理類畢業(yè)生所欠缺的。因此，在會(huì)計(jì)電算化專業(yè)授課過(guò)程中，應(yīng)鼓勵(lì)教師加強(qiáng)案例教學(xué)手段的應(yīng)用，積極參與到學(xué)生的第二課堂實(shí)踐中，還應(yīng)鼓勵(lì)教師積極探索和嘗試與教學(xué)層次想適應(yīng)的啟發(fā)式教學(xué)方法，并注重運(yùn)用多媒體輔助教學(xué)。
(四)進(jìn)一步完善校企合作辦學(xué)特色
在原有的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大校企聯(lián)合辦學(xué)的規(guī)模和合作項(xiàng)目。另外隨著中外面合次企業(yè)的曾多，針對(duì)企業(yè)用人單位的意見(jiàn)，應(yīng)加強(qiáng)英語(yǔ)教學(xué)的訓(xùn)練。在國(guó)家教育部20xx年4號(hào)文件《關(guān)于加強(qiáng)高等學(xué)校本科教學(xué)的若干意見(jiàn)》中，提出高等學(xué)校在本科教學(xué)中要積極推動(dòng)使用“雙語(yǔ)”教學(xué)，它是我國(guó)加入WTO后對(duì)人才培養(yǎng)模式加速改革的要求，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的要求。 (五)進(jìn)一步加強(qiáng)師資隊(duì)伍的建設(shè)
無(wú)論是專業(yè)課程建設(shè)，還是學(xué)術(shù)科研發(fā)展，都離不開(kāi)教師，所以師資隊(duì)伍建設(shè)問(wèn)題是專業(yè)建設(shè)的首要問(wèn)題。適應(yīng)社會(huì)對(duì)財(cái)務(wù)管理人才的需求，建立一支能適應(yīng)“國(guó)際化、職業(yè)化、市場(chǎng)化”辦學(xué)特色要求的教師隊(duì)伍。形成一支年齡和職稱結(jié)構(gòu)合理、教學(xué)和科研并重，并能運(yùn)用外語(yǔ)進(jìn)行專業(yè)教學(xué)的教師隊(duì)伍。 (六)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的職業(yè)素質(zhì)教育
在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，專業(yè)人才的職業(yè)素養(yǎng)、職業(yè)能力和就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力將成為各類院校核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。因此，本專業(yè)應(yīng)樹(shù)立“以學(xué)生成材為本”的思想，為學(xué)生搭建職業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)平臺(tái)，做好學(xué)生的職業(yè)素養(yǎng)教育。
1、樹(shù)立以“誠(chéng)信、寬容、感悟”為核心的基本職業(yè)素養(yǎng)精神，通過(guò)教師課堂教書(shū)育人、課后職業(yè)素養(yǎng)講座，從思想上幫助學(xué)生建立起現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)所賴以生存的基本職業(yè)理念。
2、通過(guò)提供就業(yè)指導(dǎo)講座為學(xué)生提供信息和職業(yè)規(guī)劃的專業(yè)思路，聘請(qǐng)專業(yè)的金融人士和專業(yè)的市場(chǎng)人力資源管理專家，為學(xué)生提供職業(yè)的人生規(guī)劃培訓(xùn)和輔導(dǎo)。
3、開(kāi)設(shè)會(huì)計(jì)業(yè)職業(yè)規(guī)劃課程。通過(guò)介紹各種工商企業(yè)中職位的設(shè)置以及各種職位對(duì)學(xué)生的知識(shí)、能力和素質(zhì)的要求，為學(xué)生理解自身的職業(yè)、規(guī)劃職業(yè)生涯提供理論和現(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)。
在世界經(jīng)濟(jì)金融大調(diào)整、大變革的后危機(jī)時(shí)代，能否合理規(guī)劃新形勢(shì)下的人才策略，并搶占人才制高點(diǎn)，將是金融機(jī)構(gòu)塑造國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重要一環(huán)，我們要從戰(zhàn)略角度深入思考，并妥善制定人力資源薪酬管理方案，確保自己的企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)長(zhǎng)期發(fā)展。
金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告 2
從全國(guó)范圍來(lái)看，9月全國(guó)總職位需求數(shù)為與8月相比，已經(jīng)銳減14000個(gè)左右，約占中約目前在線招聘職位數(shù)量的1.3%。在主要招聘市場(chǎng)中會(huì)，只有不到50%的公司計(jì)劃在展望未來(lái)3個(gè)月招聘高級(jí)雇員。11月9日，國(guó)務(wù)院出臺(tái)相關(guān)政策了十項(xiàng)措施，著重提升內(nèi)需，以降低國(guó)際經(jīng)濟(jì)下滑對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響，國(guó)家整體的宏觀調(diào)控必然會(huì)對(duì)就業(yè)產(chǎn)生積極影響。可以預(yù)測(cè)，在xx年的企業(yè)招聘趨勢(shì)求職將是減少招聘計(jì)劃，降低人員開(kāi)支，以應(yīng)對(duì)資本主義的金融危機(jī)。對(duì)此，聚賢華爾街網(wǎng)ceo石永明建議求職者積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的最好避免出現(xiàn)辦法，一方面,參加相關(guān)培訓(xùn)專業(yè)課程、提高自己的職業(yè)業(yè)務(wù)素質(zhì);另一方面,密切關(guān)注相關(guān)行業(yè)發(fā)展,困局善于在危機(jī)中尋找屬于自己的排球機(jī)會(huì)。
建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是落實(shí)科學(xué)、解決三農(nóng)問(wèn)題、全面建設(shè)小康社會(huì)的戰(zhàn)略方針舉措。《中共中央關(guān)于下定決心推進(jìn)改革農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》的出臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)入了一個(gè)新的歷史時(shí)期，縣域可以預(yù)見(jiàn)經(jīng)濟(jì)是新農(nóng)村建設(shè)的主戰(zhàn)場(chǎng)，為及時(shí)了解近幾年來(lái)新農(nóng)村建設(shè)的成效，分析在國(guó)際金融危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)影響不斷加深的背景下，縣域金融產(chǎn)業(yè)支持新農(nóng)村建設(shè)面臨支援的困境，進(jìn)而尋求改進(jìn)對(duì)策。筆者以河北省xx市為調(diào)查對(duì)象，對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、有代表性的30戶涉農(nóng)企業(yè)及50戶農(nóng)戶或進(jìn)行了重點(diǎn)調(diào)查，結(jié)果顯示，縣域金融支持新農(nóng)村建設(shè)的力度逐步加大，效果日益顯現(xiàn)，但也存在著不容忽視的不容忽視結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，金融建設(shè)工程支持新農(nóng)村建設(shè)任重道遠(yuǎn)。
一、金融支持新農(nóng)村建設(shè)現(xiàn)狀及面臨的困境
xx市地處河北省中北部，華北平原腹地，全市轄8鎮(zhèn)3鄉(xiāng)1個(gè)街道辦事處160個(gè)行政村，面積525平方公里，常住人口46萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口35萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?6.1%。xx市的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，屬于農(nóng)業(yè)大縣，上半年，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增加值84171萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)5.3%;農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值153367萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)5.7%;民營(yíng)宏觀經(jīng)濟(jì)增加值達(dá)到381643萬(wàn)元，占比地區(qū)生產(chǎn)總值的72.5%，同比增長(zhǎng)14.2%;農(nóng)民人均現(xiàn)鈔收入為3255元，同比增長(zhǎng)12.9%。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展得益于金融部門的大力支持，同時(shí)又對(duì)金融服務(wù)的廣度、深度提出了更高其要求。從調(diào)查情況看，目前縣域金融服務(wù)還難以新農(nóng)村建設(shè)多領(lǐng)域、多層次、多型態(tài)的金融需求，金融支持新農(nóng)村建設(shè)面臨較多困局。
(一)支農(nóng)部門之間缺乏溝通，金融機(jī)構(gòu)熱情不高
新農(nóng)村建設(shè)是一項(xiàng)全局性的系統(tǒng)工程，涉及面廣、難度大、較為復(fù)雜，需要部門之間相互協(xié)調(diào)、相互配合，形成支持合力。但是從縣域?qū)嶋H緊急狀況看，政府的職能作用發(fā)揮得政府除了不充分，尚未建立運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范的金融支農(nóng)和財(cái)政支農(nóng)對(duì)接網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，缺乏有效的信息內(nèi)容交流和協(xié)調(diào)機(jī)制溝通機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)不能及時(shí)了解財(cái)政支農(nóng)的資金投向和投量，更談不上做好配套資金農(nóng)村基層的發(fā)放組織工作，金融支農(nóng)存在程度的盲目性和滯后性。據(jù)調(diào)查，縣域金融機(jī)構(gòu)支持新農(nóng)村建設(shè)普遍行動(dòng)遲滯、進(jìn)度緩慢，在年度工作規(guī)劃中既沒(méi)有對(duì)支持新農(nóng)村建設(shè)的總體第四屆部署，在實(shí)際工作中也缺乏支持三農(nóng)的具體情況行動(dòng)，呈現(xiàn)政府倡導(dǎo)、人民銀行吶喊、金融機(jī)構(gòu)無(wú)動(dòng)于衷的格局，與支持新農(nóng)村建設(shè)的政策導(dǎo)向存在很大反差。
(二)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較高，難以提供高效產(chǎn)品服務(wù)
近年來(lái)，在精簡(jiǎn)網(wǎng)點(diǎn)、減員增效的原則指導(dǎo)下會(huì)，地市級(jí)金融機(jī)構(gòu)大量撤并達(dá)不到規(guī)模的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，使留在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)寥寥無(wú)幾。許多雖然銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了不少政策，商機(jī)為各類資本到農(nóng)村投資設(shè)立金融機(jī)構(gòu)提供方便了商機(jī)，但是，目前尚處于試點(diǎn)階段，離農(nóng)民很近、直接為三農(nóng)服務(wù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)還較反之亦然少。據(jù)調(diào)查，xx轄內(nèi)現(xiàn)有39個(gè)金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。其中，17個(gè)設(shè)在城關(guān)中心繁華地段，22個(gè)設(shè)在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))農(nóng)村地區(qū)，原來(lái)設(shè)在村一級(jí)的信用站已全部撤銷，141個(gè)村處于金融行業(yè)盲區(qū)。設(shè)在19個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)為主，相對(duì)于全市160個(gè)行政村、35萬(wàn)農(nóng)村人口而言，平均每萬(wàn)人擁有的營(yíng)業(yè)廳機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)才0.628個(gè)，人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率極低。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)輻射面大的，金融服務(wù)觸角極為有限，很難為新農(nóng)村建設(shè)為客戶提供及時(shí)、高效的金融服務(wù)。
(三)信貸投入不足，部分資金供求矛盾突出
隨著縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，xx市形成了以西瓜、花生、蔬菜三大種植業(yè)和奶牛、優(yōu)質(zhì)瘦肉型經(jīng)濟(jì)兩大養(yǎng)殖業(yè)為主導(dǎo)的三種兩養(yǎng)五大特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)豬格局;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)已經(jīng)形成了以石雕、膠合板、電熱毯、印刷、食品加工、燈具、塑料、制鞋為代表的三大特色行業(yè)，這些迅速發(fā)展起來(lái)的農(nóng)村個(gè)體工商戶和中小企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，構(gòu)成了巨大的資金需求。但是，由于受政策、資金、自身發(fā)展等多種因素的制約，顯現(xiàn)出來(lái)了縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)顯露出來(lái)的信貸支持，或使其對(duì)呈卵農(nóng)業(yè)的信貸投入呈萎縮之勢(shì)。據(jù)測(cè)算，xx市涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民僅流動(dòng)資金需求每年不下38億元，而向銀行金融機(jī)構(gòu)年累計(jì)發(fā)放貸款僅10億元左右，隱含巨大的資金缺口。抽樣調(diào)查的30戶涉農(nóng)企業(yè)中，14戶沒(méi)有得到過(guò)銀行的支持，16戶取得過(guò)不同程度的信貸支持，但金額較小，在其經(jīng)營(yíng)大額中占比很低;據(jù)統(tǒng)計(jì)，在化工企業(yè)初始資金來(lái)源中，內(nèi)部集資1256萬(wàn)元，民間借款986萬(wàn)元，銀行貸款418萬(wàn)元，僅占16.2%，金融機(jī)構(gòu)信貸直接投入明顯不足。
(四)金融服務(wù)主體單一，支農(nóng)范圍狹窄
想想從縣域農(nóng)村金融服務(wù)主體看：商業(yè)銀行雖然具有資金、網(wǎng)絡(luò)等方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但是，這些服務(wù)還依然沒(méi)有延伸到廣大農(nóng)村地區(qū)，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)還不能提供電子結(jié)算、信貸管理、業(yè)務(wù)咨詢、政策措施指導(dǎo)為一體的金融服務(wù)，難以滿足農(nóng)牧業(yè)發(fā)展需要;農(nóng)業(yè)銀行早已偏離農(nóng)軌道，將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)趨向支持大城市、大企業(yè)和大項(xiàng)目;農(nóng)發(fā)行僅限于對(duì)國(guó)有糧棉油收購(gòu)流通環(huán)節(jié)提供信貸服務(wù)，對(duì)全力支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持有限;真正能夠?yàn)樾罗r(nóng)村建設(shè)提供金融服務(wù)的只有農(nóng)村信用社，但農(nóng)村信用社主要辦理存款、匯兌、代收稅費(fèi)、代付糧食直補(bǔ)資金等業(yè)務(wù)，在滿足農(nóng)村小城鎮(zhèn)資金融資需求上顯得勢(shì)單力薄，只向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，、流通領(lǐng)域發(fā)放了少量貸款，難以滿足新農(nóng)村建設(shè)多領(lǐng)域、多層次的'信貸需求。據(jù)調(diào)查，縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面資金投入明顯不足;對(duì)農(nóng)村教科文衛(wèi)、通訊、農(nóng)民工技術(shù)培訓(xùn)、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善等方面，還基本沒(méi)有涉足，與新農(nóng)村建設(shè)的要求差距很大。
(五)金融服務(wù)后勁不足，難以已經(jīng)形成支農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制
從宏觀政策來(lái)看，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)國(guó)際機(jī)構(gòu)缺乏持續(xù)有效的扶持政策和扶持機(jī)制，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)總量小、質(zhì)量差、信貸載體脆弱等客觀條件，難以處理商業(yè)性經(jīng)營(yíng)與考丁省支農(nóng)之間的矛盾;從資金流向上看，科創(chuàng)資源配置扭曲，農(nóng)村資金外流呈上升趨勢(shì)，郵政儲(chǔ)蓄和大多商業(yè)銀行是農(nóng)村資金外流的主要渠道。據(jù)統(tǒng)計(jì)，3季度末，xx省郵政儲(chǔ)蓄存款余額為93225萬(wàn)元，較年初增加23739萬(wàn)元，比去年同期多增加14127萬(wàn)元，增長(zhǎng)34.16%，存款增量超過(guò)了轄內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)，這部分存款外流了農(nóng)村，并使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展雪上加霜;從經(jīng)營(yíng)管理模式上可看，商業(yè)銀行商業(yè)銀行實(shí)行高度的集約化管理體制，鎮(zhèn)支行既無(wú)貸款評(píng)估、審核及審批權(quán)，也無(wú)票據(jù)承兌權(quán)、貼現(xiàn)權(quán)，與農(nóng)村信貸需求范圍廣、額小、分散的特點(diǎn)相匹配;從農(nóng)村信用合作社環(huán)境看：受金融知識(shí)普及率低等受該因素的影響，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)農(nóng)村普遍存在法律道德觀淡薄、信用知識(shí)缺乏、誠(chéng)信意識(shí)差等問(wèn)題，在程度上影響著農(nóng)村金融服務(wù)水平。
二、金融支持新農(nóng)村建設(shè)的對(duì)策建議
(一)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極性
一是充分發(fā)揮當(dāng)?shù)卣穆毮茏饔茫⒅мr(nóng)聯(lián)系制度建設(shè)。政府牽頭建立金融支持鼓勵(lì)新農(nóng)村建設(shè)組織機(jī)構(gòu)，形成地方政府機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)、金融管理部門負(fù)責(zé)人推動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)落實(shí)、相關(guān)部門配合的工作機(jī)制，構(gòu)建運(yùn)轉(zhuǎn)高效的信息溝通有效率交流平臺(tái)，做到金融支農(nóng)和財(cái)政支農(nóng)同安排、同部署，協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，形成合力;同時(shí)，協(xié)同人民銀行建立金融支農(nóng)監(jiān)測(cè)和考核制度，加大獎(jiǎng)懲力度，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。二是人民銀行要發(fā)揮協(xié)調(diào)督導(dǎo)推動(dòng)，結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色和重點(diǎn)，研究提出具體的工作思路基層工作和階段性的工作目標(biāo)及措施，引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)力度。三是縣域金融機(jī)構(gòu)要看到國(guó)家公共財(cái)政向農(nóng)村轉(zhuǎn)移、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，全面建設(shè)農(nóng)村小康，所帶來(lái)的巨大商機(jī)和業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型機(jī)遇，將支持新農(nóng)村建設(shè)納入本行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，發(fā)揮積極性，增強(qiáng)主動(dòng)性，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加信貸投入，支持新農(nóng)村建設(shè)與自身可持續(xù)發(fā)展的雙贏。
(二)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，建立健全農(nóng)村金融體系
只有在農(nóng)村加醋設(shè)立適量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，才能使金融機(jī)構(gòu)真正融入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大潮，因此，要建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，使其在體制、機(jī)制和服務(wù)方式上更好地新農(nóng)村建設(shè)的需要。竭力一是竭盡全力深化農(nóng)村信用社改革，逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，堅(jiān)持提供服務(wù)三農(nóng)方向不動(dòng)搖，發(fā)揮金融征糧主力軍作用。二是擴(kuò)大政策性金融業(yè)務(wù)范圍，農(nóng)發(fā)行應(yīng)當(dāng)將重點(diǎn)由支持糧棉油收購(gòu)逐步轉(zhuǎn)向支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)田水利建設(shè)等方面來(lái)。三是充分發(fā)揮發(fā)揮農(nóng)行縣域商業(yè)中國(guó)金融的主渠道作用，根據(jù)農(nóng)行股改往下走的原則，適當(dāng)增設(shè)農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、基礎(chǔ)建設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)，逐步提高涉農(nóng)貸款的比重。五是規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，推動(dòng)民間金融陽(yáng)光化，使其成為農(nóng)村正規(guī)保險(xiǎn)業(yè)的補(bǔ)充有益補(bǔ)充。六是在積極爭(zhēng)取的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，引導(dǎo)成立小額貸款公司目前、農(nóng)村資金互助組織等多種類型的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融主體的多樣化，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)向兩翼發(fā)展。
(三)擴(kuò)寬金融服務(wù)質(zhì)量范圍，加大資金投入
一是縣域金融機(jī)構(gòu)要按照新農(nóng)村建設(shè)三十方針推進(jìn)要求，樹(shù)立在競(jìng)爭(zhēng)中求協(xié)作，在協(xié)作中謀發(fā)展的意識(shí)，找準(zhǔn)支持新農(nóng)村建設(shè)建設(shè)的最佳基本思路，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，共同推進(jìn)改革新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程。二是糟商業(yè)銀行要樹(shù)立小客戶、大市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念，充分發(fā)揮資金和人員競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，積極研發(fā)貧困地區(qū)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)品種，滿足農(nóng)民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、辦企業(yè)等多樣化資金消費(fèi)市場(chǎng)，緩解農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難問(wèn)題。三是貫徹落實(shí)適度寬松的貨幣政策，根據(jù)國(guó)家的政策宏觀經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向，加大信貸投入，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，改善對(duì)中小企業(yè)和三農(nóng)的金融服務(wù)。四是擴(kuò)大支持范圍。不僅要加大對(duì)農(nóng)村種植、養(yǎng)殖等生產(chǎn)重要領(lǐng)域的盧戈韋資金支持，還要不斷增加對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村公共事業(yè)、轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力、改善農(nóng)村直接投入生態(tài)環(huán)境等方面的信貸投放投入，全方位支持新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程。
(四)完善制度，建立金融支農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制
一是穗序構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)管理和利益補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)于金融支農(nóng)信貸投入，可實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)因素由國(guó)家分擔(dān)，損失由國(guó)家彌補(bǔ)，經(jīng)營(yíng)能力由國(guó)家補(bǔ)償?shù)恼摺Ｘ?cái)政應(yīng)按照多予、少取、放活的原則，切出一塊資金，建立金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，發(fā)揮地方財(cái)力的激勵(lì)作用。二是商業(yè)銀行要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的實(shí)際，適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限，建立符合新農(nóng)村推進(jìn)建設(shè)要求的授權(quán)授信機(jī)制，基本保障科砂蘚對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的信貸投入。三是完善資本金回流機(jī)制。對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的新增存款，要硬性規(guī)定一定比例反哺農(nóng)村。四是加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。建立由財(cái)政、稅務(wù)、工商、金融機(jī)構(gòu)徐娜等各部門群防群治的工作機(jī)制，多方聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，應(yīng)盡快補(bǔ)長(zhǎng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)基礎(chǔ)建設(shè)的短板，形成縣域資金聚集的洼地效應(yīng)。
金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告 3
一、近來(lái)，隨著全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的嚴(yán)峻，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始受到?jīng)_擊，利潤(rùn)空間加劇下滑。為了控制成本，裁員、減薪成為了企業(yè)方最常用、也是最優(yōu)先考慮的方法。而失業(yè)、生存壓力也就成為了近期備受關(guān)注的詞匯。據(jù)今年年初國(guó)際勞工組織的專家預(yù)測(cè)，xx年全球失業(yè)人數(shù)將再創(chuàng)記錄，達(dá)2.1億人。而在國(guó)內(nèi)，裁員狂潮也在地產(chǎn)、金融等企業(yè)的帶領(lǐng)下迅猛襲來(lái)。
二、就業(yè)的壓力
席卷全球的金融海嘯,正在悄悄地波及大學(xué)生就業(yè)市場(chǎng)。一方面,預(yù)計(jì)xx年底有100萬(wàn)大學(xué)畢業(yè)生不能就業(yè)，xx年將有592萬(wàn)大學(xué)生畢業(yè)再加上往屆沒(méi)有就業(yè)的大學(xué)生預(yù)計(jì)上千萬(wàn)的失業(yè)大學(xué)生；研究生擴(kuò)招這一政策并不看好，擴(kuò)招無(wú)非只是把現(xiàn)在的就業(yè)壓力轉(zhuǎn)移到將來(lái)幾年而已。沒(méi)有從跟本上緩沖就業(yè)壓力，將來(lái)還可能會(huì)出現(xiàn)研究生就業(yè)難。”另一方面，不少企業(yè)卻取消了校園招聘計(jì)劃，xx屆大學(xué)生們已經(jīng)感受到了就業(yè)前景的“寒流”。我們可以從這幅漫畫(huà)中看出，畢業(yè)生的就業(yè)需求量與企業(yè)的就業(yè)崗位量相差很多，在金融風(fēng)暴下，畢業(yè)生的就業(yè)前景不容樂(lè)觀。招聘會(huì)的火爆場(chǎng)面也證實(shí)了這一點(diǎn)。
此次金融危機(jī)的沖擊，會(huì)加劇對(duì)it行業(yè)陳舊系統(tǒng)的升級(jí)改造和技術(shù)變化，越來(lái)越多的it企業(yè)，通過(guò)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，來(lái)推動(dòng)產(chǎn)品的不斷升級(jí)，只有這樣，企業(yè)才會(huì)在新困境中逆勢(shì)而起。同時(shí)，隨著it行業(yè)的不斷發(fā)展，國(guó)內(nèi)的中小型企業(yè)的信息化實(shí)現(xiàn)會(huì)越來(lái)越多。國(guó)內(nèi)it企業(yè)務(wù)必要把技術(shù)升級(jí)和市場(chǎng)戰(zhàn)略結(jié)合起來(lái)。
三、金融為機(jī)，學(xué)好技能，長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展
1金融危機(jī)影響的主要行業(yè)是金融和房地產(chǎn)行業(yè)，此次席卷全球的國(guó)際金融危機(jī)，包括it業(yè)的股票整體下滑。然而，與歐美相比，由于我國(guó)it行業(yè)產(chǎn)品和消費(fèi)結(jié)構(gòu)性的差異，再加上我國(guó)it行業(yè)自身受宏觀虛擬經(jīng)濟(jì)的影響有限，所以此次國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)it行業(yè)的格局影響并不明顯。
金山軟件公司工作人員李小光透露，從目前公司殺毒軟件產(chǎn)品的安裝量和銷售總額來(lái)看，金融危機(jī)對(duì)軟件銷售影響不大，“我們的產(chǎn)品主要針對(duì)個(gè)人用戶，直接網(wǎng)上下載，手機(jī)付費(fèi)，一般就是100元左右，應(yīng)該不會(huì)受到金融危機(jī)影響。軟件公司競(jìng)爭(zhēng)壓力主要是在產(chǎn)品的'研發(fā)上，很少需要向銀行貸款來(lái)支付研發(fā)人員工資，所以金融還款壓力要小很多
(一)“金融危機(jī)”我國(guó)it行業(yè)的機(jī)遇大于沖擊
目前我國(guó)軟件行業(yè)在軟件外包業(yè)務(wù)方面主要面對(duì)亞非等發(fā)展中國(guó)家的消費(fèi)市場(chǎng)。由于此次國(guó)際金融危機(jī)對(duì)于全球it行業(yè)，特別是軟件業(yè)的影響主要反映在歐美等it強(qiáng)國(guó)。國(guó)內(nèi)知名的金山、瑞星等國(guó)產(chǎn)軟件相關(guān)負(fù)責(zé)人卻表示，金融危機(jī)對(duì)it企業(yè)的影響非常有限。我國(guó)軟件產(chǎn)業(yè)將迎來(lái)重要的發(fā)展機(jī)遇期。“金融危機(jī)”我國(guó)it行業(yè)的機(jī)遇大于沖擊。
此次金融危機(jī)的沖擊，會(huì)加劇對(duì)it行業(yè)陳舊系統(tǒng)的升級(jí)改造和技術(shù)變化，越來(lái)越多的it企業(yè)，通過(guò)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，來(lái)推動(dòng)產(chǎn)品的不斷升級(jí)，只有這樣，企業(yè)才會(huì)在新困境中逆勢(shì)而起。同時(shí)，隨著it行業(yè)的不斷發(fā)展，國(guó)內(nèi)的中小型企業(yè)的信息化實(shí)現(xiàn)會(huì)越來(lái)越多。國(guó)內(nèi)的it企業(yè)務(wù)必要把技術(shù)升級(jí)和市場(chǎng)戰(zhàn)略結(jié)合起來(lái)。
金融危機(jī)可能會(huì)使一批it人才回流到中國(guó)，而且全球性大公司將會(huì)更加重視中國(guó)市場(chǎng)。金山軟件公司工作人員李小光注意到，金融危機(jī)也許是國(guó)內(nèi)it企業(yè)一次發(fā)展的良機(jī)，“我們公司的策略是借機(jī)收購(gòu)對(duì)我們產(chǎn)品研發(fā)有價(jià)值的美國(guó)技術(shù)型公司”。
(二)金融為機(jī)，學(xué)好技能，長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展
教育是終身投資。經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇后的競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈，只有一技之長(zhǎng)，才能讓自己立于不敗之地。”因此，經(jīng)濟(jì)危機(jī)來(lái)臨時(shí)恰是讀書(shū)好時(shí)機(jī)，建議職場(chǎng)人趁機(jī)“回爐”儲(chǔ)備知識(shí)，既能增加就業(yè)籌碼，也能待經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇時(shí)備用。建議不要只看眼前的利益，眼光應(yīng)該放得更長(zhǎng)遠(yuǎn)一些。
現(xiàn)在中國(guó)有3000家軟件服務(wù)外包企業(yè)，行業(yè)整合并購(gòu)的序幕已經(jīng)展開(kāi)。并購(gòu)意味著國(guó)內(nèi)軟件企業(yè)招攬人才的一個(gè)機(jī)遇。更需要高、精、尖的技術(shù)人才，“金融為機(jī)”是一個(gè)難得的招攬it人才的機(jī)遇。在宏觀金融風(fēng)暴影響下，國(guó)家也會(huì)把高科技信息產(chǎn)業(yè)作為重點(diǎn)發(fā)展關(guān)注的行業(yè)。
金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告 4
前言：互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)得到了廣泛關(guān)注，主要表現(xiàn)在金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的交叉融合。金融背后所經(jīng)營(yíng)的是建立在數(shù)字載體之上的資本、信息、信用和風(fēng)險(xiǎn)，具有很強(qiáng)的數(shù)字化基礎(chǔ)，表現(xiàn)形式極易被技術(shù)改造。雖然以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是近年來(lái)移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等工具極大地改變了金融外在的表現(xiàn)形式，但互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融。互聯(lián)網(wǎng)金融目前主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付（如第三方支付、移動(dòng)支付、手機(jī)銀行）、互聯(lián)網(wǎng)融資（如P2P融資、眾籌融資、阿里小貸）、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品銷售（如網(wǎng)上賣保險(xiǎn)、基金和理財(cái)產(chǎn)品）等服務(wù)。新的金融形式既對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成直接沖擊，也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，對(duì)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，需要金融行業(yè)的監(jiān)管者加快學(xué)習(xí)步伐，更新監(jiān)管體系和規(guī)則，規(guī)范發(fā)展秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，以促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)健康有序發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式
按照現(xiàn)代信息科技對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生的變革性影響劃分，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有兩種表現(xiàn)形式：
（一）金融互聯(lián)網(wǎng)化
金融互聯(lián)網(wǎng)化指的是信息技術(shù)作為一種技術(shù)性工具，替代了傳統(tǒng)金融業(yè)的業(yè)務(wù)處理方式，主要是金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)化”。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施電子化、信息化和網(wǎng)絡(luò)化由來(lái)已久。銀行業(yè)如工商銀行73%交易量來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)3萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)廳的業(yè)務(wù)規(guī)模；證券業(yè)網(wǎng)上交易（含移動(dòng)證券）產(chǎn)生的交易量占全部交易量的85%以上，
個(gè)別證券公司可達(dá)95%以上。目前金融互聯(lián)網(wǎng)化已經(jīng)從早期的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上交易，逐漸演變到現(xiàn)在的網(wǎng)上證券開(kāi)戶、基金產(chǎn)品網(wǎng)上銷售、提供金融商品消費(fèi)一站式服務(wù)等。大部分金融互聯(lián)網(wǎng)化的業(yè)務(wù)無(wú)需向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)新增業(yè)務(wù)資格，但需嚴(yán)格按照法律法規(guī)和自律組織的規(guī)范要求，合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融化
互聯(lián)網(wǎng)金融化指的是信息技術(shù)不再局限于工具，已衍生出新型金融服務(wù)模式，演變?yōu)橥苿?dòng)金融業(yè)變革的重要力量。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)的沖擊正在逐步顯現(xiàn)和擴(kuò)大，如第三方支付、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的滲透不斷帶動(dòng)金融行業(yè)創(chuàng)新升級(jí)，P2P信貸、眾籌
（Crowdfunding）甚至形成了不同于傳統(tǒng)金融的新興融資模式。互聯(lián)網(wǎng)金融化目前的參與主體是非金融企業(yè)，常見(jiàn)的商業(yè)模式有：
1.互聯(lián)網(wǎng)貸款：P2P
作為市場(chǎng)管理方平臺(tái)的特征性質(zhì)，P2P的地位相對(duì)獨(dú)立，只提供各種有利于交易雙方交易的服務(wù)，不能參與交易行為，也不能對(duì)交易雙方有傾向性意見(jiàn)，更不可能成為借款方式里的一個(gè)主體。借款的最終決定權(quán)，應(yīng)該在出資人自己手里。服務(wù)比較典型的行為包括三種，純法律手續(xù)的服務(wù)，確保借款行為的法律有效性；風(fēng)險(xiǎn)特征信息提供的服務(wù)，確保借款安全性的有效判斷；以及借款人違約以后的追償服務(wù)，確保在違約發(fā)生后降低損失。所有的制度和服務(wù)其實(shí)都是圍繞著如何更好的搭建平臺(tái)以吸引更多的人參與交易作為基礎(chǔ)性特征的。
國(guó)外來(lái)看，有Prosper、Kiva、Zopa、Lending Club等模式，復(fù)制到國(guó)
內(nèi)，有附保本或保息的P2P模式如證大、宜人貸、陸金所、91旺財(cái)?shù)龋胁桓綋?dān)保的P2P模式如人人貸，有一對(duì)多小貸公司如阿里巴巴小貸。據(jù)《中國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書(shū)2013》披露，P2P機(jī)構(gòu)數(shù)量從2009年的9家增長(zhǎng)到了2013年一季度132家；區(qū)域分布在沿海地區(qū)較多，排名第一的廣東省的占比達(dá)到22%，排在第二的浙江省占比為20%。交易增長(zhǎng)較快，根據(jù)在132家選取的21家活躍度較高的P2P借貸平臺(tái)的交易情況，2008年這21家機(jī)構(gòu)交易量小于0.1億元，到2011年度已經(jīng)達(dá)到10.03億元，2012年全年的成交額達(dá)到了104.13億元，交易筆數(shù)也由2011年的5.79萬(wàn)筆增加到了21.14萬(wàn)筆。P2P借貸機(jī)構(gòu)大部分年化利率均保持在12%～22%，有60%的借款用于短期周轉(zhuǎn)。
2.互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)籌資：眾籌
在美國(guó)，眾籌這一融資方式，已考慮納入監(jiān)管，成為合法融資行為。美國(guó)JOBS法案第三章（又稱為眾籌法）批準(zhǔn)了“眾籌”證券，將其定義為通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向眾多投資者籌集資金，每個(gè)投資者只貢獻(xiàn)少量資金。我國(guó)也已出現(xiàn)雛形的眾籌模式，如天使匯是一個(gè)可以幫助初創(chuàng)企業(yè)迅速找到天使投資，幫助天使投資人發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)初創(chuàng)項(xiàng)目的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。天使匯的定位是一個(gè)天使投資快速撮合平臺(tái)，它不同于以往的創(chuàng)業(yè)孵化器或者投資平臺(tái)，本身并不參與投資，它更像是一座橋梁，通過(guò)天使匯創(chuàng)業(yè)者可以更快速的認(rèn)識(shí)投資人，而投資人也能在此找到靠譜的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售：余額寶、活期寶、91金融增值寶等
2013年6月，支付寶正式上線“余額寶”，把資金轉(zhuǎn)入余額寶的過(guò)程即是向基金公司等機(jī)構(gòu)購(gòu)買相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品。天弘基金和支付寶合作銷售天弘增利寶貨幣基金，通過(guò)支付寶與基金公司的系統(tǒng)對(duì)接，用戶可以迅速完成基金開(kāi)戶、基金購(gòu)買等行為，支付寶中的余額可以在幾分鐘內(nèi)購(gòu)買基金產(chǎn)品。余額寶從誕生至6月30日的18天里，累計(jì)用戶已經(jīng)突破250萬(wàn)，存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá)到57億元，僅半年時(shí)間就突破2500億元。繼支付寶推出“余額寶”，東方財(cái)富推出了“活期寶”。活期寶是東方財(cái)富旗下天天基金網(wǎng)推出的一款針對(duì)優(yōu)選貨幣基金的理財(cái)工具。充值活期寶（即購(gòu)買優(yōu)選貨幣基金），收益最高可達(dá)活期存款10余倍，遠(yuǎn)超過(guò)一年定存，并可享受7 x 24小時(shí)快速取現(xiàn)、實(shí)時(shí)到賬的服務(wù)。91金融增值寶，被稱為企業(yè)版的“余額寶”，是91金融超市聯(lián)合多家銀行推出的一款面對(duì)中小微企業(yè)的高收益理財(cái)產(chǎn)品，具備無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、低門檻、高收益、隨月用、高附加值、易操作、全免費(fèi)等特點(diǎn)。過(guò)往年化收益6.6%，第一期發(fā)行額度100億元，單筆100萬(wàn)起售，在7天的預(yù)售期申購(gòu)超過(guò)3億元。
4.互聯(lián)網(wǎng)支付：支付寶、財(cái)付通等
互聯(lián)網(wǎng)支付的主要表現(xiàn)形式有網(wǎng)銀、第三方支付、移動(dòng)支付等。2012年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付金額累計(jì)達(dá)830萬(wàn)億元。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告2013》稱，截至目前，獲得中國(guó)人民銀行《支付業(yè)務(wù)許可證》的非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)有197家，其中有72家獲準(zhǔn)從事互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。從微觀層面上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)支付直接涉及到用戶的財(cái)產(chǎn)安全等切身利益，從宏觀層面上，還關(guān)系到國(guó)家金
融體系的穩(wěn)定。例如第三方支付公司支付寶、財(cái)付通等擁有巨額的'沉淀資金，獲得了開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的潛在能力，能夠?qū)φ麄€(gè)金融體系產(chǎn)生影響。從保證國(guó)家金融安全的角度看，政府監(jiān)管是必要的。
5.金融互聯(lián)網(wǎng)“天貓”式信息服務(wù)：融百科
在中國(guó)，無(wú)論是中小企業(yè)融資還是個(gè)人消費(fèi)貸款需求，都呈現(xiàn)出年年攀升的勢(shì)頭。在該領(lǐng)域，用戶與銀行之間存在著信息的高度不對(duì)稱性：用戶苦于尋找到最適合自己的融資貸款產(chǎn)品，銀行則急于快速與自己的目標(biāo)用戶對(duì)接。而針對(duì)這一市場(chǎng)的公司已經(jīng)存在，比如融百科就是代表之一，它為了填補(bǔ)市場(chǎng)的這塊空缺，在國(guó)內(nèi)率先搭建了提供融資貸款解決方案的免費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)。融百科的模式實(shí)際上是金融領(lǐng)域的“天貓”，自己不參與交易，而是引入多元化的銀行產(chǎn)品和大量專業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員，讓用戶和業(yè)務(wù)人員直接聯(lián)系對(duì)接，打造一個(gè)全方位的滿足用戶和銀行需求的融資貸款產(chǎn)品直銷平臺(tái)，對(duì)貸款用戶完全免費(fèi)，為用戶提供更高性價(jià)比的融資貸款產(chǎn)品。這一模式也受到了多家創(chuàng)投機(jī)構(gòu)的追捧――融百科已經(jīng)成為了眾多中小企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)尋求幫助及合作的首選平臺(tái)。
6.互聯(lián)網(wǎng)金融云計(jì)算服務(wù)：聚寶盆
阿里巴巴計(jì)劃推出“聚寶盆”，其項(xiàng)目實(shí)質(zhì)是，阿里云與支付寶聯(lián)合為國(guó)內(nèi)區(qū)域性銀行輸出云計(jì)算服務(wù)能力，這種區(qū)域范圍內(nèi)的農(nóng)信社、農(nóng)商行或者城商行在中國(guó)有2000多家。讓“占國(guó)內(nèi)多數(shù)小型金融機(jī)構(gòu)的持卡人也能享受安全、便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，并將由此助推農(nóng)村電子商務(wù)”。
金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告 5
建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、解決三農(nóng)問(wèn)題、全面建設(shè)小康社會(huì)的戰(zhàn)略舉措。《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》的出臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)入了一個(gè)新的歷史時(shí)期，縣域經(jīng)濟(jì)是新農(nóng)村建設(shè)的主戰(zhàn)場(chǎng)，為及時(shí)了解近幾年來(lái)新農(nóng)村建設(shè)的成效，分析在國(guó)際金融危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)影響不斷加深的背景下，縣域金融支持新農(nóng)村建設(shè)面臨的困境，進(jìn)而尋求改進(jìn)對(duì)策。筆者以河北省xx市為調(diào)查對(duì)象，對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、有代表性的30戶涉農(nóng)企業(yè)及50戶農(nóng)戶進(jìn)行了重點(diǎn)調(diào)查，結(jié)果顯示，縣域金融支持新農(nóng)村建設(shè)的力度逐步加大，效果日益顯現(xiàn)，但也存在著不容忽視的問(wèn)題，金融支持新農(nóng)村建設(shè)任重道遠(yuǎn)。
一、金融支持新農(nóng)村建設(shè)現(xiàn)狀及面臨的困境
xx市地處河北省中南部，華北平原腹地，全市轄8鎮(zhèn)3鄉(xiāng)1個(gè)街道辦事處160個(gè)行政村，面積525平方公里，常住人口46萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口35萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?6.1%。xx市的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，屬于農(nóng)業(yè)大縣，上半年，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增加值84171萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)5.3%;農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值153367萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)5.7%;民營(yíng)經(jīng)濟(jì)增加值達(dá)到381643萬(wàn)元，占地區(qū)生產(chǎn)總值的72.5%，同比增長(zhǎng)14.2%;農(nóng)民人均現(xiàn)金收入為3255元，同比增長(zhǎng)12.9%。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展得益于金融部門的大力支持，同時(shí)又對(duì)金融服務(wù)的廣度、深度提出了更高要求。從調(diào)查情況看，目前縣域金融服務(wù)還難以滿足新農(nóng)村建設(shè)多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，金融支持新農(nóng)村建設(shè)面臨較多困境。
(一)支農(nóng)部門之間缺乏溝通，金融機(jī)構(gòu)積極性不高
新農(nóng)村建設(shè)是一項(xiàng)全局性的系統(tǒng)工程，涉及面廣、難度大、較為復(fù)雜，需要部門之間相互協(xié)調(diào)、相互配合，形成支持合力。但是從縣域?qū)嶋H情況看，政府的職能作用發(fā)揮得還不充分，尚未建立運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范的金融支農(nóng)和財(cái)政支農(nóng)對(duì)接平臺(tái)，缺乏有效的信息交流和溝通機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)不能及時(shí)了解財(cái)政支農(nóng)的資金投向和投量，更談不上做好配套資金的發(fā)放工作，金融支農(nóng)存在一定程度的盲目性和滯后性。據(jù)調(diào)查，縣域金融機(jī)構(gòu)支持新農(nóng)村建設(shè)普遍行動(dòng)遲滯、進(jìn)度緩慢，在年度工作規(guī)劃中既沒(méi)有對(duì)支持新農(nóng)村建設(shè)的總體部署，在實(shí)際工作中也缺乏支持三農(nóng)的具體行動(dòng)，呈現(xiàn)政府倡導(dǎo)、人民銀行吶喊、金融機(jī)構(gòu)無(wú)動(dòng)于衷的格局，與支持新農(nóng)村建設(shè)的政策導(dǎo)向存在很大反差。
(二)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，難以提供高效金融服務(wù)
近年來(lái)，在精簡(jiǎn)網(wǎng)點(diǎn)、減員增效的原則指導(dǎo)下，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)大量撤并達(dá)不到規(guī)模的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，使留在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)寥寥無(wú)幾。雖然銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了不少政策，為各類資本到農(nóng)村投資設(shè)立金融機(jī)構(gòu)提供了商機(jī)，但是，目前尚處于試點(diǎn)階段，離農(nóng)民很近、直接為三農(nóng)服務(wù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)還較少。據(jù)調(diào)查，，轄內(nèi)現(xiàn)有39個(gè)金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。其中，17個(gè)設(shè)在縣城中心繁華地段，22個(gè)設(shè)在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))農(nóng)村地區(qū)，原來(lái)設(shè)在村一級(jí)的信用站已全部撤銷，141個(gè)村處于金融盲區(qū)。設(shè)在19個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)為主，相對(duì)于全市160個(gè)行政村、35萬(wàn)農(nóng)村人口而言，平均每萬(wàn)人擁有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)才0.628個(gè)，人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率極低。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)輻射面大，金融服務(wù)觸角有限，很難為新農(nóng)村建設(shè)提供及時(shí)、高效的金融服務(wù)。
(三)信貸投入不足，資金供求矛盾突出
隨著縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，xx市形成了以西瓜、花生、蔬菜三大種植業(yè)和奶牛、優(yōu)質(zhì)瘦肉型豬兩大養(yǎng)殖業(yè)為主導(dǎo)的三種兩養(yǎng)五大特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)格局;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)形成了以石雕、膠合板、電熱毯、印刷、食品加工、燈具、塑料、制鞋為代表的八大特色行業(yè)，這些迅速發(fā)展起來(lái)的農(nóng)村個(gè)體工商戶和中小企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，產(chǎn)生了巨大的資金需求。但是，由于受政策、資金、自身發(fā)展等多種因素的制約，弱化了縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的信貸支持，使其對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入呈萎縮之勢(shì)。據(jù)測(cè)算，xx市涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民僅流動(dòng)資金需求每年不下38億元，而金融機(jī)構(gòu)年累計(jì)發(fā)放貸款僅10億元左右，存在巨大的資金缺口。抽樣調(diào)查的30戶涉農(nóng)企業(yè)中，14戶沒(méi)有得到過(guò)銀行的支持，16戶取得過(guò)不同程度的信貸支持，但金額較小，在其經(jīng)營(yíng)資金中占比很低;據(jù)統(tǒng)計(jì)，在企業(yè)初始資金來(lái)源中，內(nèi)部集資1256萬(wàn)元，民間借款986萬(wàn)元，銀行貸款418萬(wàn)元，僅占16.2%，金融機(jī)構(gòu)信貸投入明顯不足。
(四)金融服務(wù)主體單一，支農(nóng)范圍狹窄
從縣域農(nóng)村金融服務(wù)主體看：商業(yè)銀行雖然具有資金、網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢(shì)，但是，這些服務(wù)還沒(méi)有延伸到廣大農(nóng)村地區(qū)，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)還不能提供電子結(jié)算、信貸管理、業(yè)務(wù)咨詢、政策指導(dǎo)為一體的金融服務(wù)，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要;農(nóng)業(yè)銀行早已偏離農(nóng)軌道，將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向支持大城市、大企業(yè)和大項(xiàng)目;農(nóng)發(fā)行僅限于對(duì)國(guó)有糧棉油收購(gòu)流通環(huán)節(jié)提供信貸服務(wù)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持有限;真正能夠?yàn)樾罗r(nóng)村建設(shè)提供金融服務(wù)的只有農(nóng)村信用社，但農(nóng)村信用社主要辦理存款、匯兌、代收稅費(fèi)、代付糧食直補(bǔ)資金等業(yè)務(wù)，在滿足農(nóng)村資金需求上顯得勢(shì)單力薄，只向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，、流通領(lǐng)域發(fā)放了少量貸款，難以滿足新農(nóng)村建設(shè)多領(lǐng)域、多層次的信貸需求。據(jù)調(diào)查，縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面資金投入明顯不足;對(duì)農(nóng)村教科文衛(wèi)、通訊、農(nóng)民工技術(shù)培訓(xùn)、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善等方面，還基本沒(méi)有涉足，與新農(nóng)村建設(shè)的要求差距很大。
(五)金融服務(wù)后勁不足，難以形成支農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制
從宏觀政策來(lái)看，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏持續(xù)有效的扶持政策和扶持機(jī)制，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)總量小、質(zhì)量差、信貸載體脆弱等客觀條件，難以處理商業(yè)性經(jīng)營(yíng)與政策性支農(nóng)之間的矛盾;從資金流向上看，農(nóng)村金融資源配置扭曲，農(nóng)村資金外流呈上升趨勢(shì)，郵政儲(chǔ)蓄和商業(yè)銀行是農(nóng)村資金外流的主要渠道。據(jù)統(tǒng)計(jì)，3季度末，xx市郵政儲(chǔ)蓄存款余額為93225萬(wàn)元，較年初增加23739萬(wàn)元，比去年同期多增加14127萬(wàn)元，增長(zhǎng)34.16%，存款增量超過(guò)了轄內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)，這部分存款流出了農(nóng)村，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展雪上加霜;從經(jīng)營(yíng)管理模式上看，商業(yè)銀行實(shí)行高度的集約化管理，縣支行既無(wú)貸款評(píng)估、審核及審批權(quán)，也無(wú)票據(jù)承兌權(quán)、貼現(xiàn)權(quán)，與農(nóng)村信貸需求面廣、額小、分散的特點(diǎn)不相適應(yīng);從農(nóng)村信用環(huán)境看：受金融知識(shí)普及率低等因素的影響，農(nóng)村普遍存在法律觀念淡薄、信用知識(shí)缺乏、誠(chéng)信意識(shí)差等問(wèn)題，在一定程度上影響著農(nóng)村金融服務(wù)水平。
二、金融支持新農(nóng)村建設(shè)的對(duì)策建議
(一)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極性
一是充分發(fā)揮政府的職能作用，建立支農(nóng)聯(lián)系制度。政府牽頭建立金融支持新農(nóng)村建設(shè)組織機(jī)構(gòu)，形成地方政府領(lǐng)導(dǎo)、金融管理部門推動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)落實(shí)、相關(guān)部門配合的工作機(jī)制，構(gòu)建運(yùn)轉(zhuǎn)高效的信息溝通交流平臺(tái)，做到金融支農(nóng)和財(cái)政支農(nóng)同安排、同部署，協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，形成合力;同時(shí)，協(xié)同人民銀行建立金融支農(nóng)監(jiān)測(cè)和考核制度，加大獎(jiǎng)懲力度，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。二是人民銀行要發(fā)揮協(xié)調(diào)督導(dǎo)推動(dòng)作用，結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色和重點(diǎn)，研究提出具體的工作思路和階段性的工作目標(biāo)及措施，引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)力度。三是縣域金融機(jī)構(gòu)要看到國(guó)家公共財(cái)政向農(nóng)村轉(zhuǎn)移、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，全面建設(shè)農(nóng)村小康，所帶來(lái)的巨大商機(jī)和業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，將支持新農(nóng)村建設(shè)納入本行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，發(fā)揮積極性，增強(qiáng)主動(dòng)性，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加信貸投入，實(shí)現(xiàn)支持新農(nóng)村建設(shè)與自身可持續(xù)發(fā)展的.雙贏。
(二)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，完善農(nóng)村金融體系
只有在農(nóng)村設(shè)立適量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，才能使金融機(jī)構(gòu)真正融入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大潮，因此，要建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，使其在體制、機(jī)制和服務(wù)方式上更好地適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。
一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)方向不動(dòng)搖，發(fā)揮金融支農(nóng)主力軍作用。
二是擴(kuò)大政策性金融業(yè)務(wù)范圍，農(nóng)發(fā)行應(yīng)當(dāng)將重點(diǎn)由支持糧棉油收購(gòu)逐步轉(zhuǎn)向支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)田水利建設(shè)等方面來(lái)。
三是發(fā)揮農(nóng)行縣域商業(yè)金融的主渠道作用，根據(jù)農(nóng)行股改往下走的原則，適當(dāng)增設(shè)農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)，逐步提高涉農(nóng)貸款的比重。
四是規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，推動(dòng)民間金融陽(yáng)光化，使其成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。
五是在條件成熟的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，引導(dǎo)成立小額貸款公司、農(nóng)村資金互助組織等多種類型的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融主體的多樣化，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)向縱深發(fā)展。
(三)擴(kuò)寬金融服務(wù)范圍，加大資金投入
一是縣域金融機(jī)構(gòu)要按照新農(nóng)村建設(shè)二十方針要求，樹(shù)立在競(jìng)爭(zhēng)中求協(xié)作，在協(xié)作中謀發(fā)展的意識(shí)，找準(zhǔn)支持新農(nóng)村建設(shè)的最佳切入點(diǎn)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，共同推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程。二是商業(yè)銀行要樹(shù)立小客戶、大市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念，充分發(fā)揮資金和人員優(yōu)勢(shì)，積極研發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)品種，滿足農(nóng)民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、辦企業(yè)等多樣化資金需求，緩解農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難問(wèn)題。三是積極貫徹落實(shí)適度寬松的貨幣政策，根據(jù)國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向，加大信貸投入，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，改善對(duì)中小企業(yè)和三農(nóng)的金融服務(wù)。四是擴(kuò)大支持范圍。不僅要加大對(duì)農(nóng)村種植、養(yǎng)殖等生產(chǎn)領(lǐng)域的資金支持，還要增加對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村公共事業(yè)、轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力、改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境等方面的信貸投入，全方位支持新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程。
(四)完善制度，建立金融支農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制
一是構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)管理和利益補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)于金融支農(nóng)信貸投入，可實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)由國(guó)家分擔(dān)，損失由國(guó)家彌補(bǔ)，經(jīng)營(yíng)能力由國(guó)家補(bǔ)償?shù)恼摺Ｘ?cái)政應(yīng)按照多予、少取、放活的原則，切出一塊資金，建立金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，發(fā)揮地方財(cái)力的激勵(lì)作用。二是商業(yè)銀行要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的實(shí)際，適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限，建立符合新農(nóng)村建設(shè)要求的授權(quán)授信機(jī)制，保障對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的信貸投入。三是完善資金回流機(jī)制。對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的新增存款，要硬性規(guī)定一定比例反哺農(nóng)村。四是加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。建立由財(cái)政、稅務(wù)、工商、金融機(jī)構(gòu)等各部門齊抓共管的工作機(jī)制，多方聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，盡快補(bǔ)長(zhǎng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的短板，形成縣域資金聚集的洼地效應(yīng)。
金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告 6
一、山西省房地產(chǎn)金融服務(wù)的基本情況
1.房地產(chǎn)信貸情況
（1）、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款較年初增加。截至20xx年12月末，山西省金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額250.07億元，比年初增加12.83億元，增長(zhǎng)5.4%，其中：地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額40.44億元，比年初增加11. 89億元，增長(zhǎng)41.6%。房產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額209.62億元，比年初增加0.94億元，增長(zhǎng)0.5%。我省房地產(chǎn)市場(chǎng)以白住和改善性住房需求為主體，內(nèi)生動(dòng)力較足，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)相關(guān)指標(biāo)仍保持穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
（2）、保障性住房開(kāi)發(fā)貸款繼續(xù)增長(zhǎng)。截至20xx年12月末，山西省金融機(jī)構(gòu)保障性住房開(kāi)發(fā)貸款余額102.85億元，同比增長(zhǎng)7.9%。全年城鎮(zhèn)保障性住房新開(kāi)工23.26萬(wàn)套，基本建成21.02萬(wàn)套，完成投資528.05億元，均超額完成年度計(jì)劃任務(wù)，保障性住房支持力度不減。
（3）、個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)較快。截至20xx年12月末，山西省金融機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款余額714.85億元，比年初增加164.7億元，增長(zhǎng)29.9%，比上年同期增加142.68億元。從全年來(lái)看，個(gè)人住房貸款不良率逐步下降（見(jiàn)表1），無(wú)論從山西省還是太原市，個(gè)人住房貸款不良率低于全省各項(xiàng)貸款不良率水平，穩(wěn)定在低位。山西省購(gòu)房需求以剛性需求為主。據(jù)凋查，個(gè)人住房按揭貸款的申請(qǐng)主體剛需者占比達(dá)到90%以上，投資性購(gòu)房約占10%，主要集中在商鋪貸款。由于個(gè)人住房貸款一般采取不動(dòng)產(chǎn)抵押的方式，損失率相對(duì)較低，還款方式多采用按月等額本息或等額本金方式，利息實(shí)收率始終保持著較高的水平。
2、個(gè)人住房貸款利率情況
（1）、首套房貸款政策較去年同期顯寬松。對(duì)于貸款購(gòu)買首套住房的家庭，截至20xx年12月末，15家金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行的首付款比例平均為39.1%，其中，首付款比例在三成（含）以下的有l(wèi)家機(jī)構(gòu)，占比6.7%;首付款比例在三成至四成之間的有7家機(jī)構(gòu)，占比46.7%;首付款比例在四成以上的有7家機(jī)構(gòu)，占比46.7%。全部金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的首套房貸中執(zhí)行基準(zhǔn)利率的貸款占比為90.84%，執(zhí)行上浮利率的貸款占比為4.84%，執(zhí)行下浮利率的貸款占比為4.32%。分機(jī)構(gòu)看，中國(guó)銀行和興業(yè)銀行首套房貸平均利率低于基準(zhǔn)利率，工商銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行和晉商銀行首套房貸平均利率等于基準(zhǔn)利率，郵儲(chǔ)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行、渤海銀行和農(nóng)村信用社首套房貸平均利率高于基準(zhǔn)利率。全省金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人住房貸款中，首套房貸款占比為97.3%，貸款購(gòu)房者以剛性需求為主。
（2）、二套房貸利率基本與首套房貸保持一致。對(duì)于貸款購(gòu)買第二套住房的家庭，15家金融機(jī)構(gòu)的房貸政策也趨于寬松，基本執(zhí)行了30%～50%的首付款比例，平均首付款比例為39.7%，較去年同期下降20個(gè)百分點(diǎn)。貸款利率方面，除招商銀行二套房貸略高于其首套房貸利率外，其他14家金融機(jī)構(gòu)均采取了緊跟首套房貸利率政策，即與首套房貸利率政策基本一致。
（3）、個(gè)人住房貸款利率穩(wěn)中有降。20xx年，全省商業(yè)性住房貸款累放220.51億元，較2013年增加了24.43億元，加權(quán)平均利率為6.5 32%，同比提高0.02個(gè)百分點(diǎn)。從利率走勢(shì)看，20xx年1-10月利率走勢(shì)較為平穩(wěn)，11月份略有下降，12月份降幅較大，各期限貸款利率均不同程度降低，個(gè)人住房貸款投放明顯增加。分期限檔次看，5年以下（含）期貸款和5-10年（含）期貸款加權(quán)平均利率分別為6.426%和6.5 81%，分別比上年同期減少了0.02和0.017個(gè)百分點(diǎn);10-20年（含）期貸款和20-30年（含）期貸款加權(quán)平均利率分別為6.544%和6.481%，分別比上年同期增加了0.008和0.072個(gè)百分點(diǎn)。
二、山西省房地產(chǎn)金融服務(wù)中存在的問(wèn)題
1.房地產(chǎn)融資模式相對(duì)單一
房地產(chǎn)所需資金主要是來(lái)源于白籌資金、外資、債券、國(guó)內(nèi)貸款和國(guó)家的預(yù)算內(nèi)資金等。在我國(guó)由于資本市場(chǎng)發(fā)展的相對(duì)落后，很難為房地產(chǎn)企業(yè)提供其他融資渠道。因此，商業(yè)銀行的信貸幾乎介入了房地產(chǎn)業(yè)運(yùn)行的全過(guò)程，成為我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的主要資金提供者。據(jù)調(diào)查，幾乎80%的開(kāi)發(fā)商的融資模式是從銀行貸款取得。這種單一的銀行信貸模式難以適應(yīng)我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)快速發(fā)展的趨勢(shì)。
2.房地產(chǎn)信貸管理存在薄弱環(huán)節(jié)
按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，房地產(chǎn)貸款對(duì)象應(yīng)為具備房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資質(zhì)、信用等級(jí)較高的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，企業(yè)白有資金應(yīng)不低于開(kāi)發(fā)項(xiàng)目總投資的30%。但在現(xiàn)實(shí)操作中，一些地區(qū)片面追求GDP增長(zhǎng)，有意無(wú)意地放松了房地產(chǎn)信貸的管理，商業(yè)銀行普遍把房地產(chǎn)信貸作為一種“優(yōu)質(zhì)”資產(chǎn)，在難以對(duì)開(kāi)發(fā)商的經(jīng)營(yíng)信息和購(gòu)房者的資信狀況進(jìn)行充分考察的情況下，大力發(fā)展房地產(chǎn)信貸。而當(dāng)開(kāi)發(fā)商資信較差、竣工期限與房屋質(zhì)量無(wú)保證時(shí)，以虛擬房地產(chǎn)作為抵押物的`做法會(huì)給銀行帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)。
3.不良貸款率趨升，房地產(chǎn)金融蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)
在我國(guó)，包括土地儲(chǔ)備貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、流動(dòng)資金貸款、購(gòu)房者按揭貸款等在內(nèi)的房地產(chǎn)資金鏈中，銀行貸款占到了房地產(chǎn)行業(yè)融資總量的六成到七成，而國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)不超過(guò)四成，因此我國(guó)房地產(chǎn)企業(yè)對(duì)銀行的依賴度明顯過(guò)高。這種單一的房地產(chǎn)資金供給是房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的集中體現(xiàn)，一旦房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)生波動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)向銀行傳遞，銀行實(shí)際上會(huì)直接或間接地承受房地產(chǎn)運(yùn)行中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。從山西省情況來(lái)看，20xx年，房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率有所升高，達(dá)到10%左右。
三、政策建議
1.積極拓寬融資渠道，構(gòu)建房地產(chǎn)發(fā)展的多元化融資機(jī)制
繼續(xù)大力發(fā)展銀行間債券市場(chǎng)，拓寬企業(yè)融資渠道，鼓勵(lì)支持房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)、定向融資工具、資產(chǎn)支持票據(jù)等新型市場(chǎng)融資工具，不斷優(yōu)化融資成本與負(fù)債結(jié)構(gòu)，拓寬融資來(lái)源，有效改善企業(yè)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。例如，恒大集團(tuán)在香港聯(lián)合所掛牌上市，在境外發(fā)債累計(jì)30多億美元;近幾年跟信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)也有較多的合作，包括信托開(kāi)發(fā)貸、信托股權(quán)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓和項(xiàng)日股權(quán)轉(zhuǎn)讓融資等等，極大地拓展了其資金融通的能力。
2.積極規(guī)范并引導(dǎo)民間資本進(jìn)入融資體系
山西民間資本雄厚，近年來(lái)國(guó)家也相繼出臺(tái)了鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)施意見(jiàn)，山西省要加快建立健全民間投資服務(wù)體系，搭建平臺(tái)，加強(qiáng)服務(wù)和規(guī)范指導(dǎo)，既可以為民間資本提供投資方向，又為民間資本進(jìn)入房地產(chǎn)融資體系創(chuàng)造良好環(huán)境。
3.加強(qiáng)房地產(chǎn)企業(yè)自身的金融體系建設(shè)當(dāng)前，一些大型房企為了實(shí)現(xiàn)資本盈利能力最大化，嘗試通過(guò)資本流動(dòng)、收購(gòu)、重組、參股、控股等方式實(shí)現(xiàn)資本的增值，例如參股券商或者金融機(jī)構(gòu)。資本運(yùn)作能力作為其核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)的關(guān)鍵，房地產(chǎn)企業(yè)應(yīng)積極組建獨(dú)立、充實(shí)的金融專業(yè)部門，培養(yǎng)具有資本運(yùn)作能力的專業(yè)或非專業(yè)人才，建立企業(yè)的金融形象，維護(hù)好企業(yè)的金融資源，全面提高其金融建設(shè)的技術(shù)能力。
4.完善房地產(chǎn)金融的規(guī)范管理相對(duì)于房地產(chǎn)金融的飛速發(fā)展，一些房地產(chǎn)法律、法規(guī)就顯得滯后，導(dǎo)致一些管理亂象時(shí)有發(fā)生。因此，必須要建立和完善相關(guān)的法律體系來(lái)規(guī)范房地產(chǎn)融資的多元化發(fā)展。同時(shí)，建立房地產(chǎn)企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，開(kāi)展房地產(chǎn)企業(yè)信用評(píng)價(jià)，實(shí)施評(píng)價(jià)等級(jí)動(dòng)態(tài)管理，加強(qiáng)對(duì)預(yù)收行為和預(yù)售資金的監(jiān)管，防止企業(yè)因資金鏈斷裂抽逃資金。
5.加強(qiáng)房地產(chǎn)金融的監(jiān)測(cè)分析，保持房地產(chǎn)金融環(huán)境穩(wěn)定
通過(guò)對(duì)商品房市場(chǎng)的供給總量、供應(yīng)結(jié)構(gòu)、銷售量等指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，科學(xué)判斷房地產(chǎn)市場(chǎng)供需整體走勢(shì)和結(jié)構(gòu)變化，便于政府正確決策科學(xué)調(diào)控市場(chǎng)，引導(dǎo)老百姓理性消費(fèi)。相關(guān)部門要建立健全房地產(chǎn)金融預(yù)警系統(tǒng)，整合各部門信息資源，保持對(duì)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)常性、持續(xù)性的監(jiān)測(cè)與分析，根據(jù)市場(chǎng)變化提出應(yīng)對(duì)措施并調(diào)整貸款投向，及時(shí)披露市場(chǎng)信息，引導(dǎo)社會(huì)輿論，穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告 7
1.調(diào)查設(shè)計(jì)
(1)CHFS抽樣設(shè)計(jì)：經(jīng)濟(jì)富裕地區(qū)(東部地區(qū))的樣本比重相對(duì)較大(樣本市縣中東中西部省份的比例為32:27:21，全國(guó)為34:27:38)，城鎮(zhèn)地區(qū)(相對(duì)于農(nóng)村地區(qū))的樣本比重相對(duì)較大(樣本中城鎮(zhèn)居委會(huì)與農(nóng)村村委會(huì)比例為181:139)，城鎮(zhèn)富裕家庭占比較大，樣本的地理分布比較均勻。
(2)數(shù)據(jù)核查：事后對(duì)所有受訪者進(jìn)行(電話)回訪。
(3)拒訪率：CHFS的拒訪率低于國(guó)內(nèi)外相似或同類調(diào)查的拒訪率。
(4)數(shù)據(jù)代表性：人口統(tǒng)計(jì)學(xué)方面，CHFS調(diào)查數(shù)據(jù)在家庭規(guī)模、人口年齡結(jié)構(gòu)和性別比例方面與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)比較一致，其中城市人口比例數(shù)據(jù)與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局有差異(20xx年CHFS數(shù)據(jù)按戶口計(jì)算為0.369，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)為0.513，但是國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的城鎮(zhèn)人口是指居住在城鎮(zhèn)范圍內(nèi)的全部常住人口，不是戶籍概念)。在居民收入總額上，CHFS和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的全國(guó)居民收入總額、城市和農(nóng)村居民收入總額、人均收入方面比較一致，在農(nóng)村和城市人均收入內(nèi)部構(gòu)成上二者差距比較大。
(5)國(guó)內(nèi)有影響力的家庭調(diào)查數(shù)據(jù)：中國(guó)健康與營(yíng)養(yǎng)調(diào)查(CHNS)，中國(guó)家庭收入項(xiàng)目調(diào)查(CHIP)，中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查(CGSS)，中國(guó)健康與養(yǎng)老跟蹤調(diào)查(CHARLS)。
PPS(probability proportionate to size sampling)：按規(guī)模大小成比例的抽樣，它是一種使用輔助信息，從而使每個(gè)單位均有按其規(guī)模大小成比例的被抽中概率的一種抽樣方式。PPS抽樣是指在多階段抽樣中，尤其是二階段抽樣中，初級(jí)抽樣單位被抽中的機(jī)率取決于其初級(jí)抽樣單位的規(guī)模大小，初級(jí)抽樣單位規(guī)模越大，被抽中的機(jī)會(huì)就越大，初級(jí)抽樣單位規(guī)模越小，被抽中的機(jī)率就越小。
2.家庭人口和工作特征
(1)20xx年CHFS樣本數(shù)據(jù)顯示平均家庭規(guī)模為2.94人。少兒(15周歲以下)人口男女性別比為123:100，勞動(dòng)年齡人口男女性別比為100.5:100，老年(60周歲以上)人口的男女性別小于1。
(2)無(wú)論是根據(jù)人口老齡化指標(biāo)1(60周歲以上人口占總?cè)丝诒壤秊?0%，根據(jù)CHFS我國(guó)20xx年該數(shù)據(jù)為16.34%)還是指標(biāo)2(65周歲以上人口占總?cè)丝诒壤秊?%，我國(guó)為10.65%)都表明我國(guó)人口老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重。少兒撫養(yǎng)比低于老年撫養(yǎng)比，且城市人口老齡化趨勢(shì)高于農(nóng)村。
(3)根據(jù)CHFS數(shù)據(jù)，我國(guó)初中及以下學(xué)歷的比例高達(dá)63.58%，年齡組越低的人群高學(xué)歷的比例越高。
(4)根據(jù)CHFS我國(guó)城市剩男、剩女(30周歲以上的未婚男女)的比例41:62，農(nóng)村為59:38。
(5)企業(yè)雇傭的勞動(dòng)力占從業(yè)人員的比例高達(dá)62%，其中38.44%在私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)工作，大力發(fā)展工商業(yè)可能是解決中國(guó)勞動(dòng)力就業(yè)的主要途徑，大力支持私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)的發(fā)展，中國(guó)勞動(dòng)力就業(yè)壓力將可能得到緩解。
(6)具有博士學(xué)歷職工的工資收入低于碩士學(xué)歷職工的工資，在這個(gè)階段教育收入回報(bào)為負(fù)。
(7)隨著人口年齡降低，初中學(xué)歷以下人口比例顯著降低，義務(wù)教育效果明顯。
3.家庭非金融資產(chǎn)
(1)從土地的閑置率上看，在被征收土地歸為農(nóng)用土地的假設(shè)下，限制土地的占比也有9.97%。(這一數(shù)據(jù)與我觀察到的家鄉(xiāng)的情況正好相反，由于種糧補(bǔ)貼及蘋(píng)果價(jià)格上漲，農(nóng)民們甚至把部分荒山都開(kāi)墾成土地了，根本看不到土地閑置的情形。)
(2)農(nóng)村勞動(dòng)力的輸出比例為35.22%。
(3)受計(jì)劃生育政策的影響，1625周歲，2635周歲的農(nóng)村居民供給人數(shù)顯著小于其他年齡組，據(jù)此分析，勞動(dòng)力輸出可能持續(xù)不足，“用工荒”現(xiàn)象可能長(zhǎng)期存在。
(4)在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的家庭中，有66.88%的農(nóng)業(yè)家庭以及72.68%的非農(nóng)業(yè)家庭沒(méi)有使用機(jī)械。
(5)政府對(duì)糧食作物與經(jīng)濟(jì)作物的補(bǔ)貼差異僅能縮小兩類農(nóng)作物生產(chǎn)收益差距的2.2%，富裕家庭可能獲得了更多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼資金。(這是否與富裕家庭的生產(chǎn)規(guī)模更大有關(guān)系?)
(6)20xx年非農(nóng)業(yè)戶籍家庭11.79%從事工商業(yè)，農(nóng)業(yè)戶籍家庭14.73%從事工商業(yè)項(xiàng)目。行業(yè)分布方面，批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、制造業(yè)、居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、其他行業(yè)分列前5位。地區(qū)分布來(lái)看，東部地區(qū)家庭從事工商業(yè)活動(dòng)更為積極。
(7)從戶主的平均受教育年限來(lái)看，20xx年從事工商業(yè)的家庭戶主平均受教育年限為9.77年，高于未從事工商業(yè)家庭戶主平均受教育年限，后者為8.86年。大學(xué)本科以上學(xué)歷中，從事工商業(yè)活動(dòng)的家庭戶主與未從事工商業(yè)活動(dòng)家庭戶主獲得這些學(xué)歷占比差距不顯著。(大學(xué)本科以上學(xué)歷的家庭中創(chuàng)業(yè)比例低于大學(xué)本科以上學(xué)歷)隨著家庭工商業(yè)項(xiàng)目資產(chǎn)規(guī)模的`增加，戶主平均受教育年限也增加。
(8)按行業(yè)來(lái)看，絕大部分行業(yè)對(duì)應(yīng)的工商業(yè)項(xiàng)目資產(chǎn)規(guī)模小于40萬(wàn)元。從工商業(yè)項(xiàng)目的取得方式看，通過(guò)創(chuàng)立工商業(yè)項(xiàng)目的方式獲得經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的家庭占比為79.69%。從家庭對(duì)最主要工商業(yè)項(xiàng)目的占有份額來(lái)看，農(nóng)業(yè)戶籍家庭占有份額平均為93.27%，非農(nóng)業(yè)戶籍家庭為87.85%。從項(xiàng)目的組織形式來(lái)看，個(gè)體戶/個(gè)體工商戶是最為普遍的組織形式。
(9)個(gè)體戶/個(gè)體工商戶家庭每周平均工作時(shí)間6.51天，家庭獨(dú)資企業(yè)6.34天，有限責(zé)任公司5.41天，股份有限公司、合伙企業(yè)分別為6.18天、5.62天。
(10)20xx年家庭主要從事的工商業(yè)項(xiàng)目以盈利為主，僅少數(shù)項(xiàng)目存在虧損現(xiàn)象。
(11)從銀行貸款的資金流向來(lái)看，大企業(yè)或工商業(yè)獲得貸款的可能性更大。貸款申請(qǐng)被拒及害怕被拒而未提出申請(qǐng)的家庭占所有從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)家庭的10.7%。從貸款的年利率來(lái)看，農(nóng)業(yè)家庭與非農(nóng)業(yè)家庭非別為7.11%、5.96%。隨著貸款規(guī)模的增加，貸款的年利率大致呈遞減趨勢(shì)。非農(nóng)業(yè)家庭主要采用抵押貸款，農(nóng)業(yè)家庭主要采用信用貸款。不管是農(nóng)業(yè)家庭還是非農(nóng)業(yè)家庭向民間金融住址借款的占比均較小。不管是農(nóng)業(yè)家庭還是非農(nóng)業(yè)家庭，絕大部分借款都沒(méi)有收取利息。
(12)非農(nóng)業(yè)戶籍家庭自有住房擁有率為85.39%，農(nóng)業(yè)戶籍家庭為92.60%。20xx年中國(guó)城市有房家庭戶均擁有住房1.22套。11.88%的城市家庭未擁有住房，69.05%的擁有一套住房，15.44%擁有兩套住房，3.63%的擁有三套以上(城市家庭有房率比較高，但炒房的比例并不高，未來(lái)商品房的需求可能在于城市化)。20xx年城市人均建筑面積為38.89%，人均使用面積上升到33.76%。中小戶型商品房(建筑面積小于等于90平方)占比為44.89%。20xx年中期，有13.94%的非農(nóng)業(yè)戶籍家庭為購(gòu)買住房而向銀行貸款，還有7.88%的非農(nóng)業(yè)戶籍家庭通過(guò)銀行以外的其他渠道借款以獲得住房。(住房貸款的比例低于我以前的預(yù)期)戶主年齡在30-40周歲之間的家庭，貸款總額平均為家庭年收入的11倍之多，收入處于最低25%的那部分家庭貸款額達(dá)到了年收入的32倍之多。
(13)約14.53%的家庭擁有常見(jiàn)車輛如轎車、客車和貨車等。排名前3位的汽車品牌分別是大眾、豐田、別克。第一輛汽車從銀行借款或通過(guò)其他途徑借款的占擁有汽車家庭的24.33%，為第二輛汽車負(fù)債的家庭占擁有兩輛以上汽車家庭的14.29%。家庭為汽車購(gòu)買保險(xiǎn)比較普遍，但為其他車輛購(gòu)買保險(xiǎn)較少。每類汽車險(xiǎn)種，沒(méi)有理賠的家庭購(gòu)買占比都比理賠家庭的購(gòu)買占比低，汽車保險(xiǎn)的逆向選擇明顯。
(14)在其他資產(chǎn)種類的分布上，農(nóng)業(yè)家庭和非農(nóng)業(yè)家庭持有金銀首飾最為普遍。
4.家庭金融資產(chǎn)
(1)金融市場(chǎng)參與率分別為：銀行存款60.91%，股票8.84%，債券0.77%，基金4.24%，衍生品0.05%，金融理財(cái)產(chǎn)品1.10%。其中股票市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、銀行存款以及民間金融的參與率與學(xué)歷(博士以下)成正相關(guān)，與年齡成反相關(guān)。博士在股票市場(chǎng)與民間金融市場(chǎng)的參與率顯著低于碩士，在基金與銀行存款市場(chǎng)的參與率高于碩士。
(2)家庭金融資產(chǎn)平均為6.38萬(wàn)元，中位數(shù)為6000元，金融資產(chǎn)在家庭之間的分布不均勻。戶主受教育程度與家庭持有金融資產(chǎn)(或無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn))總量成正相關(guān)(博士除外)，與年齡反相關(guān)。戶主受教育程度與家庭持有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量正相關(guān)(博士除外)，在年齡段的分布上44周歲以下家庭持有家庭風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)最多，60周歲次之，45-59周歲最少。家庭風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的占比平均為9.98%，與戶主受教育程度正相關(guān)(博士除外)，與年齡反相關(guān)。(博士群體更保守么?)
(3)從活期存款與定期存款來(lái)看，城鄉(xiāng)家庭活期存款與定期存款的中位數(shù)分別相差4000元與3萬(wàn)元，城鄉(xiāng)差距較大。農(nóng)村家庭股票賬戶現(xiàn)金余額均值、中位數(shù)均高于城市家庭，表明農(nóng)村家庭股票賬戶資金閑置情況更嚴(yán)重。股票投資盈利的家庭占比為22.17%，學(xué)歷與炒股賺錢之間沒(méi)有必然關(guān)系，隨著年齡的增加，炒股賺錢比例遞增。炒股借貸的比例為1.70%，平均借貸金額為6.29萬(wàn)元，比例較小，但金額較大。50%以上的家庭沒(méi)有從基金投資中獲利。
5.家庭負(fù)債
(1)家庭房產(chǎn)負(fù)債比例為(2513/8438)29.78%，其中銀行貸款比例為(846戶)10.03%，貸款均值為22.85萬(wàn)元;民間借款比例為(1667戶)19.76%，借款均值為5.37萬(wàn)元。家庭教育負(fù)債比例為7.93%，均值為12798元。
(2)除了住房、汽車、商業(yè)、教育、信用卡負(fù)債之外，其他負(fù)債的主要目的是看病，占40.41%，其次是娶媳婦，15.40%。家庭其他負(fù)債的主要來(lái)源是近親。民間借款的家庭比例為34.95%。
6.家庭保險(xiǎn)與保障
(1)44.2%的被調(diào)查居民沒(méi)有養(yǎng)老保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)戶籍居民64.36%主要靠子女養(yǎng)老，非農(nóng)業(yè)戶籍為49.17%。目前離休金與退休金之間，以及離退休內(nèi)部行業(yè)之間差距較大(養(yǎng)老保險(xiǎn)改革勢(shì)在必行)。0.38%的農(nóng)業(yè)戶籍居民與4.76%的非農(nóng)業(yè)戶籍居民有企業(yè)年金。從行業(yè)來(lái)看，國(guó)家機(jī)關(guān)、黨群組織、企事業(yè)單位負(fù)責(zé)人擁有企業(yè)年金的比例為6.26%，占比最高，其次為專業(yè)技術(shù)人員為4.4%。年金人均領(lǐng)取余額，前者為1627元，后者為5131元。年均繳納方面，二者差距不大。
(2)社會(huì)基本醫(yī)保的平均覆蓋率為89.17%，城鄉(xiāng)差別不大。商業(yè)保險(xiǎn)方面，農(nóng)業(yè)戶籍居民92.86%沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)，非農(nóng)業(yè)戶籍居民，85.37%沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。
7.家庭支出與收入
(1)家庭總支出由食品支出(27%)、衣著支出(6%)、生活居住支出(17%)、日用品與耐用消費(fèi)品支出(6%)、醫(yī)療保健支出(8%)、交通通信支出(20%包含交通工具的購(gòu)買支出)、教育娛樂(lè)支出(14%)及其他支出(2%)構(gòu)成。農(nóng)村居民年均消費(fèi)支出為城市居民的51%，且家庭消費(fèi)不均等的程度在農(nóng)村居民內(nèi)部更加突出。城鄉(xiāng)居民在醫(yī)療保健支出上相差無(wú)幾，考慮到城鄉(xiāng)收入差別，農(nóng)村居民的醫(yī)保負(fù)擔(dān)更重。城鎮(zhèn)居民的轉(zhuǎn)移支出占其收入的比重約為11%，農(nóng)村為14%。
(2)居民家庭年收入的均值與中位數(shù)之比約為2.9:1，意味著居民收入分配不平等程度高。20xx年我國(guó)城鄉(xiāng)居民轉(zhuǎn)移性收入為3884元，轉(zhuǎn)移性支出為6052元(差額去了哪里?)。公務(wù)員家庭相對(duì)于非公務(wù)員家庭來(lái)說(shuō)，年轉(zhuǎn)移收入的總量高出32%，來(lái)自非親屬的轉(zhuǎn)移收入比例也大大高于后者。
(3)無(wú)論是城鎮(zhèn)家庭還是農(nóng)村家庭儲(chǔ)蓄的最主要目的是為了子女教育。子女教育和結(jié)婚、養(yǎng)老以及買房是我國(guó)家庭儲(chǔ)蓄的三個(gè)主要原因。
8.家庭財(cái)富
(1)城市家庭資產(chǎn)達(dá)到均值的占14.30%，農(nóng)村家庭資產(chǎn)達(dá)到均值的占21.34%。
(2)樣本家庭中沒(méi)有負(fù)債的占到61.78%。
金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告 8
一、數(shù)據(jù)質(zhì)量
1、抽樣設(shè)計(jì)
中國(guó)家庭金融調(diào)查的抽樣方案采用了分層、三階段與規(guī)模度量成比例(PPs)的抽樣設(shè)計(jì)。初級(jí)抽樣單元(PsU)為全國(guó)除西藏、新疆、內(nèi)蒙和港澳地區(qū)外的2585個(gè)市/縣。第二階段抽樣將直接從市/縣中抽取居委會(huì)/村委會(huì);最后在居委會(huì)/村委會(huì)中抽取住戶。每個(gè)階段抽樣的實(shí)施都采用了PPs抽樣方法，其權(quán)重為該抽樣單位的人口數(shù)(或戶數(shù))。cHFs首輪調(diào)查的戶數(shù)設(shè)定為8000――8500戶。從可操作性角度出發(fā)，各階段樣本數(shù)設(shè)定如下首先，根據(jù)城鄉(xiāng)以及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，末端抽樣的戶數(shù)(即從每個(gè)居委會(huì)/村委會(huì)抽取的戶數(shù))設(shè)定在20-50戶之間，其平均戶數(shù)約為25戶;其次，在每個(gè)市/縣中抽取的居委會(huì)/村委會(huì)數(shù)量為4;最后可以計(jì)算得到抽取的市/縣個(gè)數(shù)約為8000&pide;(4×25)=80。
2、拒訪率比較
表2列出了cHFs與國(guó)內(nèi)外調(diào)查數(shù)據(jù)拒訪率的比較。就國(guó)內(nèi)調(diào)查而言，cHFs比cHARLs分別低75%、22%和19%。需要注意的是，2008年cHARLs的調(diào)查只涉及甘肅和浙江兩個(gè)省份，而2019年cHFs調(diào)查涵蓋25個(gè)省份，兩者的拒訪率進(jìn)行直接比較可能存在偏差。三個(gè)國(guó)外數(shù)據(jù)庫(kù)都與cHFs具有一定的可比性，其調(diào)查內(nèi)容都在不同程度上涉及到家庭的資產(chǎn)、收入和支出等，尤其是scF，是與cHFs直接可比的調(diào)查項(xiàng)目。從表2可以看出，scF、ceX和sHIw三個(gè)調(diào)查的拒訪率都在25%以上。與cHFs直接可比的scF調(diào)查拒訪率更是在30%以上。這表明cHFs的拒訪率與國(guó)外同類調(diào)查相比，處在很低的水平上，進(jìn)一步表明了cHFs調(diào)查組織工作的高效率與高質(zhì)量。
3、人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征
cHFs數(shù)據(jù)的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的公布的數(shù)據(jù)非常一致，表明cHFs樣本完全具有全國(guó)代表性。表3的第一部分列出了cHFs調(diào)查的總?cè)丝跀?shù)量、城市人口和農(nóng)村人口，以及經(jīng)過(guò)權(quán)重調(diào)整后的城市人口比例。與此對(duì)應(yīng)，表3也匯報(bào)了國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的2019年全國(guó)總?cè)丝凇⒊鞘腥丝诤娃r(nóng)村人口。就家庭規(guī)模而言，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的城市和農(nóng)村家庭規(guī)模分別為89人和98人，cHFs權(quán)重調(diào)整后的城市和農(nóng)村家庭規(guī)模分別為03人和76人，無(wú)論是城市還是農(nóng)村，cHFs與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)的家庭規(guī)模都具有一致性。同時(shí)，cHFs和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)的人口平均年齡分別為309歲和387歲，二者也非常接近，可知cHFs調(diào)查樣本的人口年齡結(jié)構(gòu)分布與全國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)分布相一致。就男性占總?cè)丝诒壤裕琧HFs和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)出的男性比例分別為50.7%和54%，二者相差無(wú)幾。按照特定地區(qū)是城鎮(zhèn)地區(qū)還是農(nóng)村地區(qū)來(lái)計(jì)算城市人口比例，計(jì)算出的cHFs中城市人口比例為54%，與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的指標(biāo)非常一致。
通過(guò)以上的對(duì)比分析可知，cHFs與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查結(jié)果得出的家庭規(guī)模、人口年齡結(jié)構(gòu)、性別比例和人均收入都具有廣泛的一致性，cHFs具有全國(guó)代表性的結(jié)論是有可靠依據(jù)的。
二、收入和儲(chǔ)蓄
1、家庭收入
數(shù)據(jù)顯示，家庭收入均值為52087元/年，其中，城鎮(zhèn)庭和農(nóng)村家庭分別為71546元/年和27606元/年。
根據(jù)cHFs調(diào)查數(shù)據(jù)，中國(guó)家庭收入不均現(xiàn)象非常嚴(yán)重。處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭的可支配收入占所有家庭可支配收入的596%。表5匯報(bào)了這些高收入家庭各項(xiàng)收入在所有家庭中的占比情況，其中，經(jīng)營(yíng)收入的785%被處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭所有，經(jīng)營(yíng)收入不均現(xiàn)象最為嚴(yán)重。
2、家庭儲(chǔ)蓄
總儲(chǔ)蓄占總收入的125%，低于依據(jù)宏觀數(shù)據(jù)計(jì)算出來(lái)的儲(chǔ)蓄率，但仍然處于較高水平。從儲(chǔ)蓄的分布來(lái)看，家庭儲(chǔ)蓄分布極為不均。55%的家庭沒(méi)有或幾乎沒(méi)有儲(chǔ)蓄，而處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭儲(chǔ)蓄率為60.6%，其儲(chǔ)蓄金額占當(dāng)年總儲(chǔ)蓄的79%。處于收入分布95%以上分位數(shù)的家庭的儲(chǔ)蓄率為602%，其儲(chǔ)蓄金額占當(dāng)年總儲(chǔ)蓄的66%。因此，中國(guó)高儲(chǔ)蓄的根本原因不是廣
大民眾沒(méi)有足夠的消費(fèi)動(dòng)機(jī)，而是廣大民眾沒(méi)有足夠的收入。現(xiàn)行促進(jìn)消費(fèi)的政策對(duì)廣大民眾的影響不大。因此，增加消費(fèi)、減少儲(chǔ)蓄最有效的政策是提高廣大民眾的收入水平以減少收入不均。
三、非金融資產(chǎn)
1、房產(chǎn)
在調(diào)查樣本中，自有住房擁有率為868%。城市家庭自有住房擁有率為839%，農(nóng)村家庭擁有自有住房率為960%。東、中、西部地區(qū)家庭自有住房擁有率分別為835%、942%、90.41%世界平均住房擁有率為63%，美國(guó)為65%，而日本為60%，我國(guó)自有住房擁有率處于世界前列。
(2)擁有住房數(shù)量
城市戶均擁有住房已經(jīng)超過(guò)了1套，為22套，農(nóng)村戶均擁有住房為15套。擁有一套住房的城市家庭占605%，擁有兩套住房的城市家庭占144%，擁有三套及以上住房的城市家庭為63%。而在農(nóng)村，80.42%的家庭擁有一套住房，120%的家庭擁有兩套住房，10%的家庭擁有三套住房。從不同地區(qū)來(lái)看，東部地區(qū)731%的家庭有一套住房，108%的家庭有兩套住房，12%的家庭有三套以上住房。中部地區(qū)
80.27%的家庭有一套住房，103%的家庭有兩套住房，16%的家庭有三套以上住房。西部地區(qū)827%的家庭有一套住房，03%的家庭有兩套住房，只有0.80%的家庭有三套以上住房。
(3)人均居住面積
城市人均建筑面積為389平方米，人均使用面積為376平方米。農(nóng)村人均建筑面積為404平方米，人均使用面積為357平方米。
(4)住房負(fù)債
樣本中有194%的城市家庭為購(gòu)買住房而向銀行貸款，不僅如此，還有88%的非農(nóng)戶籍家庭通過(guò)銀行以外的其他渠道借款以獲得住房。從住房貸款或借款的規(guī)模來(lái)看，非農(nóng)家庭購(gòu)房貸款總額平均為239萬(wàn)元，占家庭總債務(wù)的47%;農(nóng)業(yè)家庭購(gòu)房貸款總額平均為122萬(wàn)元，占家庭總債務(wù)的32%。
住房貸款總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于家庭年收入，戶主年齡在30-40歲之間的家庭負(fù)擔(dān)最重，貸款總額平均為家庭年收入的11倍多;收入處于最低25%的那部分家庭貸款額達(dá)到了其年收入的32倍之多。由此可見(jiàn)，住房貸款是許多家庭的沉重負(fù)擔(dān)，“房奴”在中國(guó)的確是一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象。
2、汽車
(1)汽車擁有率
城市家庭擁有汽車的比例為289%，農(nóng)村家庭擁有汽車的比例為192%，總體來(lái)看，中國(guó)家庭擁有汽車的比例為137%。
(2)汽車品牌分布
中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，家庭擁有的汽車市場(chǎng)占有率前4名均是國(guó)外品牌，它們是大眾(35%)、豐田(69%)、別克(25%)、現(xiàn)代(90%)，其后依次是長(zhǎng)安、本田、東風(fēng)、五菱、奇瑞、福特。前十名中有6個(gè)國(guó)外品牌。
3、工商經(jīng)營(yíng)
(1)工商項(xiàng)目擁有
城市有144%的家庭擁有工商項(xiàng)目，農(nóng)村有116%的家庭擁有工商項(xiàng)目，總體來(lái)看，有106%的中國(guó)家庭擁有工商經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，遠(yuǎn)高于美國(guó)的'2%。
(2)經(jīng)營(yíng)負(fù)債
從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)戶籍家庭有84%目前有銀行貸款，僅從事工商業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的農(nóng)業(yè)戶籍家庭有83%擁有銀行貸款。約15%的既從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又從事工商業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的農(nóng)業(yè)戶籍家庭擁有行貸款。對(duì)非農(nóng)戶籍家庭，僅從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的家庭中有47%擁有貸款;有181%的從事工商業(yè)生產(chǎn)的家庭以及20%既從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又從事工商業(yè)生產(chǎn)的家庭擁有銀行貸款。
(3)信貸約束
就從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)的家庭而言，沒(méi)有銀行貸款的家庭中有703%不需要銀行貸款。值得特別注意的是，在目前沒(méi)有貸款的家庭中，約189%的家庭需要銀行貸款。這些家庭中，有18%沒(méi)有提出申請(qǐng)。而約1%的家庭雖提出申請(qǐng)但被銀行拒絕。就沒(méi)有提出貸款申請(qǐng)的原因而言，農(nóng)業(yè)戶籍家庭與非農(nóng)戶籍家庭都主要將未提出貸款申請(qǐng)的原因歸結(jié)為“估計(jì)申請(qǐng)后不會(huì)獲批”，分別占55%與44%。其次是“申請(qǐng)過(guò)程麻煩”和“其他”原因。“不知道如何申請(qǐng)”所占比重最低，僅102%的農(nóng)業(yè)家庭與10.34%的非農(nóng)家庭將未提出貸款申請(qǐng)的原因歸咎于此。向銀行提出貸款申請(qǐng)但被拒家庭以及由于害怕申請(qǐng)被拒而未提出貸款申請(qǐng)的家庭均在一定程度上面臨信貸約束，兩類家庭占所有從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)活動(dòng)家庭的10.7%。
(4)教育與創(chuàng)業(yè)
教育在工商業(yè)活動(dòng)中起著重要的作用。從戶主的平均受教育年限來(lái)看，過(guò)去一年從事工商業(yè)的家庭其戶主平均受教育年限為77年，比未從事工商業(yè)家庭戶主平均受教育年限高，后者僅86年
對(duì)資產(chǎn)位于最低20%以及資產(chǎn)位于20%~40%的家庭，其戶主的平均受教育年限為13年。資產(chǎn)位于40%~60%分位數(shù)項(xiàng)目，其戶主的平均受教育年限為55年。資產(chǎn)位于60%~80%分位數(shù)項(xiàng)目，其戶主的平均受教育年限為10.04年。資產(chǎn)位于最高20%的項(xiàng)目，其戶主的平均受教育年限也最高，為148年。由此可見(jiàn)，資產(chǎn)隨著受教育年限的增加有增加的趨勢(shì)。
四、金融資產(chǎn)
1、金融資產(chǎn)總量
家庭金融資產(chǎn)平均為38萬(wàn)元，中位數(shù)為6000元。分城鄉(xiāng)來(lái)看，城市家庭金融資產(chǎn)平均為120萬(wàn)元，中位數(shù)為65萬(wàn)元;農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)平均為10萬(wàn)元，中位數(shù)為3000元;家庭金融資產(chǎn)在城鄉(xiāng)之間的差異顯著，中位數(shù)達(dá)到5倍。從均值和中位數(shù)之間的差異可知，金融資產(chǎn)在家庭之間的分布是不均勻的。
2、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比高
家庭金融資產(chǎn)中，銀行存款比例最高，為575%;現(xiàn)金其次，占193%;股票第三，占145%;基金為09%;銀行理財(cái)產(chǎn)品占43%。銀行存款和現(xiàn)金等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比高。
3、炒股盈虧的“二八”法則
有效樣本中，盈利的家庭占227%;盈虧平衡的家庭占282%;虧損的家庭比例達(dá)501%。可見(jiàn)，高達(dá)77%的炒股家庭沒(méi)有從股市賺錢。這與人們上說(shuō)的“二八”法則比較接近。
4、炒股盈虧的年齡效應(yīng)
根據(jù)戶主年齡將家庭分為青年、中年和老年，我們發(fā)現(xiàn)年齡與炒股盈利成正相關(guān)關(guān)系。在戶主為青年的家庭中，炒股盈利占114%;盈虧平衡的家庭占267%;虧損的家庭占520%。在中年家庭中，炒股盈利的占271%;盈虧平衡的占101%;虧損的占528%。在老年家庭中，炒股盈利的占30.30%;盈虧平衡的占119%;虧損的占50.51%。總體來(lái)看，隨著年齡的增加，炒股賺錢的比例呈增加的態(tài)勢(shì)。
5、金融市場(chǎng)參與差異大
家庭對(duì)股票市場(chǎng)參與率為84%;家庭對(duì)債券市場(chǎng)參與率0.77%;家庭對(duì)基金市場(chǎng)參與率24%;家庭對(duì)衍生品市場(chǎng)參與率0.05%;家庭對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)參與率10%。因此，家庭在不同金融市場(chǎng)參與率存在顯著差異，衍生品和債券市場(chǎng)參與率尤其低，這與我國(guó)衍生品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)基本吻合。
6、股票市場(chǎng)參與和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度成正比，風(fēng)險(xiǎn)偏好型的家庭炒股比例為20.29%;風(fēng)險(xiǎn)中性型的家庭炒股比例為154%;風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的家庭炒股比例為36%。因此，炒股與家庭風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度呈明顯的正相關(guān)關(guān)系。
7、民間金融市場(chǎng)參與城鄉(xiāng)趨同
金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告 9
為了解國(guó)際金融危機(jī)對(duì)黃石市企業(yè)經(jīng)營(yíng)及職工隊(duì)伍的影響，市總工會(huì)于20xx年11月下旬分別召開(kāi)了有10家骨干企業(yè)工會(huì)、7家縣(市)區(qū)總工會(huì)、7家非公企業(yè)工會(huì)參加的“全市工會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與職工狀況分析座談會(huì)”，并向15家市屬大中型企業(yè)和19家小型非公企業(yè)發(fā)放了企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)我市部分企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下。
一、基本情況
1.企業(yè)受沖擊
調(diào)查顯示，15家市屬大中型企業(yè)中，受到國(guó)際金融危機(jī)明顯影響的有10家，占66.7%;19家小型非公企業(yè)受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)明顯影響的有17家，占89.5%。在所調(diào)查的15家市屬大中型企業(yè)中受影響較大的是大冶有色公司、寶鋼
黃石公司、靈鄉(xiāng)大冶鐵礦、東貝集團(tuán)、西塞山電廠，其中寶鋼黃石公司利潤(rùn)總額比上年同期下降262%、靈鄉(xiāng)大冶鐵礦下降160.6%、西塞山電廠下降94%、東貝集團(tuán)下降24.8%。在19家小型非公企業(yè)中，下陸恒盛化工利潤(rùn)總額比上年同期下降300%、下陸東升建設(shè)下降210.5%、下陸華裕機(jī)電下降130%、鐵山福星鋁業(yè)下降20%。調(diào)查還顯示，經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)有色冶金行業(yè)沖擊非常大，銅價(jià)從6萬(wàn)元下降到目前的3萬(wàn)元，鋼鐵產(chǎn)品也出現(xiàn)跳水式下跌，由于產(chǎn)品降價(jià)直接導(dǎo)致收入減少，下游市場(chǎng)萎縮、消費(fèi)需求下降，前三個(gè)季度形成的利潤(rùn)被瞬間的損失所稀釋，流動(dòng)資金也受到較大影響，導(dǎo)致行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，企業(yè)面臨巨大困難。
2.職工利益受影響
一是收入下降。調(diào)查情況顯示，大冶有色公司已經(jīng)開(kāi)始削減職工工資，取消了效益獎(jiǎng)，人均每月減少300元，大冶鐵礦處級(jí)干部每月減少1500元、科級(jí)干部每月減少500元;寶鋼黃石公司10月份職工人均工資比上年同期下降19%，西塞山電廠也下降8%。
二是企業(yè)裁員。東貝集團(tuán)反映，企業(yè)效益從7月份起逐月下滑，開(kāi)工嚴(yán)重不足，職工工資逐步減少，職工流失超過(guò)200人;工礦集團(tuán)反映，下屬企業(yè)特殊鋼廠，因有電爐停產(chǎn)，可能要裁員30人。
三是加薪計(jì)劃難以落實(shí)。從調(diào)查的情況看，大冶有色、寶鋼黃石公司、靈鄉(xiāng)大冶鐵礦、新冶鋼、西塞山電廠等企業(yè)都反映XX年給職工漲工資比較困難，其中西塞山電廠反映公司董事會(huì)初步?jīng)Q定XX年降低職工工資10%。
四是職工思想出現(xiàn)波動(dòng)。由于受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，企業(yè)訂單減少，有部分企業(yè)處于半停產(chǎn)狀態(tài)，引起許多職工對(duì)未來(lái)前途的擔(dān)憂，主要是對(duì)企業(yè)發(fā)展、個(gè)人崗位、工資收入、社會(huì)保障等產(chǎn)生了較大憂慮。特別是大冶有色公司的職工提出，新組建的公司與剝離出來(lái)的公司兩者的工資差距不能過(guò)大。職工對(duì)停發(fā)效益工資有不同看法，職工認(rèn)為在銅價(jià)高漲的時(shí)候并沒(méi)有多發(fā)效益工資，如今在銅價(jià)下降的時(shí)候卻減少工資，讓人接受不了。
二、工會(huì)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的主要做法
1.深入調(diào)查研究，及時(shí)把握職工的思想動(dòng)態(tài)。國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，市總工會(huì)迅速行動(dòng)起來(lái)，通過(guò)召開(kāi)座談會(huì)、發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷、深入企業(yè)調(diào)研等形式，及時(shí)摸清經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)職工的影響，為下一步有針對(duì)性地開(kāi)展工作提供決策依據(jù)。
2.開(kāi)展思想教育，幫助職工認(rèn)清當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。各級(jí)工會(huì)利用工會(huì)陣地，加強(qiáng)對(duì)職工的形勢(shì)教育，引導(dǎo)職工理性看待當(dāng)前國(guó)際、國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及企業(yè)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，增強(qiáng)與企業(yè)共渡難關(guān)的信心。
3.開(kāi)展增收減支活動(dòng)，幫助企業(yè)降低生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本。各級(jí)工會(huì)引導(dǎo)干部職工發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗精神，做好過(guò)緊日子的準(zhǔn)備，組織職工積極開(kāi)展節(jié)能降耗活動(dòng)，許多企業(yè)號(hào)召職工開(kāi)展“六個(gè)一”節(jié)約行動(dòng)，即節(jié)約一度電、一兩煤、一升油、一滴水、一塊料、一分錢，堅(jiān)持從點(diǎn)滴做起，從今天做起，形成節(jié)約光榮、浪費(fèi)可恥、我為企業(yè)作貢獻(xiàn)的良好氛圍。
4.組織開(kāi)展技能培訓(xùn)，進(jìn)一步提升職工隊(duì)伍素質(zhì)。在加強(qiáng)內(nèi)部挖潛，做好降本減負(fù)的同時(shí)，許多企業(yè)工會(huì)充分利用當(dāng)前生產(chǎn)形勢(shì)不飽和的有利時(shí)機(jī)，積極開(kāi)展系列培訓(xùn)，做到練好內(nèi)功強(qiáng)素質(zhì)，為下階段生產(chǎn)復(fù)蘇打下扎實(shí)基礎(chǔ)。
5.關(guān)注企業(yè)動(dòng)態(tài)，維護(hù)職工合法權(quán)益。市總工會(huì)要求各級(jí)工會(huì)要密切關(guān)注企業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，切實(shí)把好企業(yè)裁員和降薪的程序關(guān)，同時(shí)對(duì)因?yàn)槠髽I(yè)效益下滑對(duì)困難職工帶來(lái)的影響及時(shí)給予幫扶救助，決不能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)危機(jī)而加重困難職工的生活困難。
6.做好返鄉(xiāng)農(nóng)民工的轉(zhuǎn)移就業(yè)培訓(xùn)。受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的`影響，我市回流返鄉(xiāng)農(nóng)民工達(dá)2.6萬(wàn)，預(yù)計(jì)年內(nèi)返鄉(xiāng)人數(shù)將會(huì)大幅增加，農(nóng)民工技能培訓(xùn)和轉(zhuǎn)移就業(yè)顯得尤其重要。為此，XX年11月25日，省市兩級(jí)工會(huì)聯(lián)合在陽(yáng)新縣成立農(nóng)村勞動(dòng)力培訓(xùn)中心，向返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供就業(yè)幫扶，計(jì)劃年內(nèi)進(jìn)行“訂單式”職業(yè)培訓(xùn)農(nóng)民工1500人，學(xué)成后直接進(jìn)寶成鞋業(yè)集團(tuán)就業(yè)。
三、關(guān)于應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的幾點(diǎn)建議
1.加強(qiáng)形勢(shì)教育，把思想和行動(dòng)凝聚到為黃石經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展上來(lái)。要利用各種輿論宣傳陣地，引導(dǎo)企業(yè)正確處理危機(jī)與機(jī)遇的關(guān)系，引導(dǎo)職工正確處理挑戰(zhàn)與應(yīng)戰(zhàn)的關(guān)系，引導(dǎo)企業(yè)從生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理的各個(gè)環(huán)節(jié)抓起，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加經(jīng)濟(jì)效益。
2.加大扶持力度，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。為積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的影響，市政府應(yīng)該鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)合理擴(kuò)大貸款規(guī)模，幫助中小企業(yè)克服困難，抓住機(jī)遇，加快發(fā)展。在當(dāng)前這個(gè)非常時(shí)期，更需要政府、銀行、企業(yè)密切合作，抱團(tuán)取暖。金融機(jī)構(gòu)在確保企業(yè)按期支付銀行貸款利息的情況下，不減少貸款規(guī)模，保證企業(yè)的資金鏈不斷裂，并且積極幫助金融企業(yè)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。
3.做好維護(hù)職工穩(wěn)定工作，以職工隊(duì)伍的穩(wěn)定促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。各級(jí)黨委、政府
一是要及時(shí)發(fā)現(xiàn)、處置有可能引發(fā)勞資糾紛和群體性的事件的苗頭和情況。
二是要密切關(guān)注企業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，切實(shí)把好企業(yè)裁員和降薪的程序關(guān)，建立企業(yè)裁員30人以上報(bào)告制度、工資調(diào)整協(xié)商制度。
三是進(jìn)一步完善幫困送溫暖長(zhǎng)效機(jī)制，幫助生活困難職工、下崗失業(yè)人員、農(nóng)民工解決生產(chǎn)生活實(shí)際困難。
4.出臺(tái)政策、加大投入，做好職工培訓(xùn)和農(nóng)民工轉(zhuǎn)移就業(yè)培訓(xùn)。建議市財(cái)政要安排專項(xiàng)資金，專門用于中小企業(yè)在職職工崗位技能培訓(xùn)。要加大公共就業(yè)服務(wù)力度，為失業(yè)人員和返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供免費(fèi)培訓(xùn)和生活補(bǔ)貼，并提供創(chuàng)業(yè)貸款和項(xiàng)目推介服務(wù)，鼓勵(lì)自主創(chuàng)業(yè)。
金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告 10
調(diào)查對(duì)象情況：
農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村,服務(wù)“三農(nóng)”,是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主力。農(nóng)村信用社的健康發(fā)展,直接關(guān)系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐、關(guān)系到農(nóng)民增收,對(duì)于全面建設(shè)小康社會(huì)具有重要意義。農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主,在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調(diào)查發(fā)現(xiàn):當(dāng)前農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī);如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農(nóng)村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車道。農(nóng)村信用社資金實(shí)力雄厚，服務(wù)功能齊全，通過(guò)自己的努力，贏得了良好的信譽(yù)，不僅為廣大客戶所信賴，已成為中國(guó)最大的銀行之一。農(nóng)村信用社以便捷的地理環(huán)境、豐富的金融產(chǎn)品，竭誠(chéng)為各類企事業(yè)單位和個(gè)人客戶提供安全、快捷、全方位、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。為了更深一步了解銀行這個(gè)金融機(jī)構(gòu)及我的金融專業(yè)在工作中的運(yùn)用和掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能，我到此做了為期20多天的實(shí)習(xí)生，從基本的苦練“點(diǎn)鈔”到柜員業(yè)務(wù)交接，雖然比較辛苦，但讓自己對(duì)銀行業(yè)務(wù)的操作流程了解了很多，經(jīng)過(guò)向會(huì)計(jì)反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié)，現(xiàn)將各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告如下：
調(diào)查內(nèi)容：
銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)
調(diào)查結(jié)果：
第一：會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)
對(duì)公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門的核算(主要指票據(jù)業(yè)務(wù))主要分為三個(gè)步驟，記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對(duì)于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過(guò)電腦驗(yàn)印，或者是手工核對(duì);再看大小寫(xiě)金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無(wú)涂改，支票是否已經(jīng)超過(guò)提示付款期限，支票是否透支，如果有背書(shū)，則背書(shū)人簽章是否相符，值得注意的是大寫(xiě)金額到元為整，到分則不能在記整。對(duì)于現(xiàn)金支票，會(huì)計(jì)記帳員審核無(wú)誤后記帳，然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員，會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無(wú)誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對(duì)帳后)。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會(huì)計(jì)記帳員審核記帳，會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核。
第二：儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)
儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，即開(kāi)戶、辦理儲(chǔ)蓄卡、存取現(xiàn)金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業(yè)務(wù)等。，憑證不像對(duì)公業(yè)務(wù)部門那樣在會(huì)計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級(jí)行“事后稽核”。
第三：信用卡業(yè)務(wù)
信用卡按是否具有消費(fèi)信貸(透支)功能分為信用卡與借記卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準(zhǔn)備金分為貸記卡與準(zhǔn)貸記卡。貸記卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無(wú)需預(yù)先交納準(zhǔn)備金就可在這個(gè)額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，銀行每月會(huì)打印一張?jiān)摽蛻舯驹孪M(fèi)的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復(fù)利計(jì)。而準(zhǔn)貸計(jì)卡則是交納一定的準(zhǔn)備金，然后銀行再授予其一定的消費(fèi)額度的一種信用卡。借計(jì)卡是沒(méi)有透支功能的，但可以進(jìn)行轉(zhuǎn)帳結(jié)算，存取，消費(fèi)的一種卡。信用卡還可以按使用對(duì)象分為單位卡與個(gè)人卡;按信用等級(jí)分為金卡與普通卡。基于大多數(shù)學(xué)生的實(shí)際生活水平和手中的資金數(shù)量考慮，每人手中都持有眾多的銀行卡，無(wú)疑是一種社會(huì)資源的浪費(fèi)。大量的睡眠卡增加了商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致的銀行的經(jīng)營(yíng)成本上升，吵得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的銀行卡年費(fèi)的收取問(wèn)題，相當(dāng)一部分原因就是這個(gè)情況。隨著商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，高校成為爭(zhēng)奪的重要市場(chǎng)，銀行的客戶經(jīng)理各顯其能進(jìn)行公關(guān)，為大學(xué)生配發(fā)了一張又一張的銀行卡，而學(xué)生往往因?yàn)閷?duì)集體發(fā)放的東西不放心使用，自己到金融機(jī)構(gòu)去開(kāi)立帳戶，使大量“集體卡”處于閑置狀態(tài)，從而出現(xiàn)了銀行自己的拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為導(dǎo)致了成本上升的怪圈。銀行技術(shù)條件有待改善。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，持卡人對(duì)刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開(kāi)機(jī)率和吞卡率及POS刷卡的`成功率不高、網(wǎng)絡(luò)調(diào)整等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、網(wǎng)上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設(shè)備使用信用卡出錯(cuò)時(shí),問(wèn)題就更復(fù)雜，發(fā)生過(guò)此類問(wèn)題的客戶大多對(duì)此不滿。有時(shí)客戶因?yàn)殄e(cuò)賬導(dǎo)致信用卡內(nèi)的錢被劃走,打電話到銀行卻無(wú)法得到滿意答復(fù)。有的跨行交易錯(cuò)賬,受理行已經(jīng)對(duì)錯(cuò)誤交易發(fā)起沖正,而發(fā)卡行未接到,必須等待手工對(duì)賬處理。有的在銀行之間已經(jīng)確認(rèn)沖正問(wèn)題，但也不能立刻把客戶錢款劃回,使商戶與客戶間發(fā)生很多矛盾
第四：信貸業(yè)務(wù)
由于目前的實(shí)際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺(tái)有關(guān)鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個(gè)銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購(gòu)買的標(biāo)的物作為抵押，最常見(jiàn)的就是動(dòng)產(chǎn)抵押(如汽車貸款)和不動(dòng)產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶開(kāi)發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。
調(diào)查體會(huì)：在這個(gè)實(shí)習(xí)階段，對(duì)于每一筆業(yè)務(wù)，我都學(xué)習(xí)了其VOST系統(tǒng)的交易代碼和操作流程，業(yè)務(wù)主要可分為單折子系統(tǒng)和信用卡子系統(tǒng)兩類。此外我還學(xué)習(xí)了營(yíng)業(yè)終了時(shí)需要進(jìn)行的VOST軋賬和中間業(yè)務(wù)軋賬，學(xué)習(xí)如何打印流水，平賬報(bào)告表，重要空白憑證銷號(hào)表，重要空白憑證明細(xì)核對(duì)表，審查傳票號(hào)是否連續(xù)，金額是否準(zhǔn)確，憑證要素是否齊全等。在銀行實(shí)習(xí)，學(xué)習(xí)柜員間每天交接工作時(shí)的對(duì)賬是必不可少的，對(duì)賬時(shí)除了要核對(duì)現(xiàn)金賬實(shí)是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對(duì)賬也是很有程序的，一般先清點(diǎn)現(xiàn)金，然后再是清點(diǎn)重要空白憑證如存折、銀行卡、存單等。
總的來(lái)說(shuō)，這次的實(shí)習(xí)，雖然自己有些辛苦，但是我對(duì)自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也對(duì)這些天在電大所學(xué)知識(shí)的鞏固與運(yùn)用。從這次實(shí)習(xí)中，我覺(jué)得在金融單位很重要的一點(diǎn)就是必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心。在工作崗位上，我們必須要有強(qiáng)烈的責(zé)任感，要對(duì)自己的崗位負(fù)責(zé)，要對(duì)自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。如果沒(méi)有完成當(dāng)天應(yīng)該完成的工作，那職員必須得加班;如果是不小心弄錯(cuò)了錢款，而又無(wú)法追回的話,那也必須由經(jīng)辦人負(fù)責(zé)賠償。我體會(huì)到實(shí)際的工作與書(shū)本上的知識(shí)也是有一定距離的，并且需要我們反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié)。雖然這次實(shí)習(xí)的業(yè)務(wù)多集中于比較簡(jiǎn)單的前臺(tái)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會(huì)計(jì)的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，不在局限于書(shū)本，而是有了一個(gè)比較全面的了解。尤其是會(huì)計(jì)分工，對(duì)于銀行防范會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)有著重要的意義，其起到了會(huì)計(jì)之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯(cuò)誤的發(fā)生，避免錯(cuò)帳。所以，在今后的生活和工作當(dāng)中，我還要不斷的學(xué)習(xí)和鞏固我所學(xué)的金融知識(shí)及銀行業(yè)務(wù)的操作，為將來(lái)更好的工作打好基礎(chǔ)。
金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用越來(lái)越重要。大力發(fā)展金融業(yè)，是促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展的重要保障。今年上半年，我們組織部分政協(xié)委員，對(duì)我市金融業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)研。在市政協(xié)副主席儲(chǔ)昭平的帶領(lǐng)下，調(diào)研組聽(tīng)取了有關(guān)部門的情況通報(bào)，先后召開(kāi)了金融界人士座談會(huì)、企業(yè)家座談會(huì)、金融專家座談會(huì)，并實(shí)地走訪了有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，了解我市金融業(yè)發(fā)展取得的成績(jī)，查找存在的問(wèn)題和不足，積極提出加快發(fā)展的建議。現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：
一、我市金融業(yè)發(fā)展的基本情況
近年來(lái),我市堅(jiān)持以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo),牢固樹(shù)立和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,認(rèn)真貫徹中央宏觀調(diào)控政策,積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),大力發(fā)展金融服務(wù)業(yè),努力支持金融機(jī)構(gòu)改革,促進(jìn)了金融業(yè)的全面發(fā)展,發(fā)揮了金融在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的支撐和保障作用。
1、金融工作明顯加強(qiáng)
市委、市政府高度重視金融工作，出臺(tái)了《關(guān)于印發(fā)合肥市加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的若干政策(試行)》、《關(guān)于推進(jìn)中小企業(yè)振興計(jì)劃、解決企業(yè)流動(dòng)資金問(wèn)題的若干政策》等政策措施，激發(fā)和調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性和主動(dòng)性，引導(dǎo)和支持金融企業(yè)做大做強(qiáng)。建立了與金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)機(jī)制，定期召開(kāi)會(huì)議，研究分析形勢(shì)，協(xié)調(diào)解決問(wèn)題。銀政企溝通機(jī)制更加暢通、更加密切，金融與地方經(jīng)濟(jì)互動(dòng)融合、互相促進(jìn)的局面進(jìn)一步形成。今年3月，我市成立了金融工作辦公室，其主要職責(zé)是協(xié)調(diào)駐肥金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和駐肥金融機(jī)構(gòu)與地方政府之間的關(guān)系，落實(shí)中央金融政策，推薦公司上市，協(xié)同有關(guān)部門推進(jìn)金融體制改革。金融工作辦公室的成立及其職能的發(fā)揮，必將對(duì)我市金融業(yè)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展起到有力的促進(jìn)作用。
2、金融總量迅速壯大
調(diào)研中了解到，近年來(lái)我市金融機(jī)構(gòu)存貸款余額增長(zhǎng)迅速。截至末，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣存、貸款余額分別為2752.7億元和2678.7億元。4月末，我市金融機(jī)構(gòu)本外幣存、貸款余額分別為3416.51億元和3098.1億元，同比分別增長(zhǎng)35.5%和36.5%，創(chuàng)歷史新高。資本市場(chǎng)融資力度加大。全市17家上市公司發(fā)行股票19只，從資本市場(chǎng)募集資金83億元。9月以來(lái)，市建投集團(tuán)、海恒集團(tuán)共發(fā)行企業(yè)債37億元，市國(guó)資公司申請(qǐng)發(fā)行10億元企業(yè)債正在辦理股權(quán)質(zhì)押登記手續(xù)，另有40億元企業(yè)債的發(fā)行正在申請(qǐng)之中。信托租賃典當(dāng)融資及小額貸款迅速發(fā)展。興泰租賃累計(jì)向全市200戶中小企業(yè)提供17億元租賃融資，興泰信托新增信托規(guī)模43.94億元。全市典當(dāng)總額22.54億元，年末典當(dāng)余額5.74億元。小額貸款公司自去年試點(diǎn)以來(lái)，已放貸1.44億元。
3、金融體系不斷完善
目前，全市有政策性銀行2家，國(guó)有控股商業(yè)銀行6家，股份制銀行6家，外資銀行1家，地方銀行2家，農(nóng)村合作銀行2家，村鎮(zhèn)銀行1家，進(jìn)出口銀行、華夏銀行、恒豐銀行、匯豐銀行正在或準(zhǔn)備來(lái)我市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。我市證券期貨保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，服務(wù)體系逐步完善，目前我市有證券公司總部2家，證券公司營(yíng)業(yè)部29家，期貨公司總部3家，期貨公司營(yíng)業(yè)部7家，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)37家。同時(shí)，其他類型金融機(jī)構(gòu)不斷豐富，安徽興泰租賃業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴(kuò)大，江淮集團(tuán)與民生銀行合資的汽車金融公司正在積極籌建，小額貸款公司發(fā)展迅速。由此可見(jiàn)，經(jīng)過(guò)最近幾年的發(fā)展，我市已經(jīng)基本形成以國(guó)有商業(yè)銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的多元金融體系。
4、銀政企合作成績(jī)顯著
為破解中小企業(yè)融資難題，針對(duì)銀行與中小企業(yè)信息不對(duì)稱、對(duì)接難的問(wèn)題，我市在全省首家設(shè)立網(wǎng)上“金融超市”。采取多種方式，積極向金融機(jī)構(gòu)推介優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)1294家，100多戶企業(yè)獲得貸款37億元。適時(shí)召開(kāi)銀企對(duì)接會(huì)，創(chuàng)新工作方式，提高對(duì)接成效。9月，市投融資管理中心牽頭組織召開(kāi)銀行與房地產(chǎn)企業(yè)對(duì)接會(huì)，建行向95戶中小企業(yè)提供貸款5.93億元;10月，市投融資管理中心會(huì)同市房產(chǎn)局組織召開(kāi)銀行與房地產(chǎn)企業(yè)對(duì)接會(huì)，6家銀行與18家房地產(chǎn)企業(yè)簽署25億元貸款協(xié)議。今年1月，市投融資管理中心牽頭組織，發(fā)行規(guī)模1億元的“濱湖?春曉”集合資金信托計(jì)劃，創(chuàng)新了財(cái)政資金使用方式，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)融資新的突破。今年6月，“濱湖?春曉”二期中小企業(yè)發(fā)展集合資金信托計(jì)劃正式公開(kāi)募集，首期5000萬(wàn)元已由興泰信托公司與金鼎投資有限公司合作推出。3月，市政府、人行合肥中心支行聯(lián)合召開(kāi)全市首季銀企對(duì)接會(huì)，簽約項(xiàng)目216個(gè)，金額91.4億元。建立了重大項(xiàng)目融資支持機(jī)制，確保像合肥京東方、熔安動(dòng)力這樣一批20億元以上重大項(xiàng)目順利實(shí)施，推動(dòng)了美的工業(yè)園、格力產(chǎn)業(yè)基地一期、長(zhǎng)虹工業(yè)園等重大項(xiàng)目的建成投產(chǎn)。
金融專業(yè)調(diào)查報(bào)告 11
前言
中共十八屆三中全會(huì)的圓滿落幕，隨著《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中關(guān)于完善金融市場(chǎng)體系部分之內(nèi)容。“擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。推進(jìn)政策性金融機(jī)構(gòu)改革。健全多層次資本市場(chǎng)體系，發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。”所謂一石激起千層浪，這使得中國(guó)擁有數(shù)額龐大的民間資本充滿了無(wú)窮的想向空間。
一、民間資本的現(xiàn)狀
由于我國(guó)投資渠道不暢、品種不多，加之中國(guó)長(zhǎng)期的金融管制與低利率政策，導(dǎo)致老百姓的存款處于貶值的'尷尬境地，勤勞智慧的國(guó)人只有將一生省吃儉用的錢用于炒房，房?jī)r(jià)高得離普。這引起了管理層的無(wú)比憂虞。自從20xx年5月，國(guó)務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》以來(lái)，全國(guó)各地相繼出臺(tái)實(shí)施意見(jiàn)，民間投資連續(xù)數(shù)月增幅超過(guò)固定資產(chǎn)投資增幅，占整個(gè)投資50%以上，在發(fā)展經(jīng)濟(jì)、增加就業(yè)、活躍市場(chǎng)等方面表現(xiàn)十分活躍。但就目前狀況而言，民間資本仍較為混亂，短時(shí)間內(nèi)難以有章可