銀行貸款調查報告
在現在社會，大家逐漸認識到報告的重要性，我們在寫報告的時候要注意涵蓋報告的基本要素。為了讓您不再為寫報告頭疼，以下是小編為大家收集的銀行貸款調查報告，歡迎大家分享。
個人住房擔保貸款業務作為一款風險權重相對較低，盈利性強，經濟基本收益率高的信貸產品，成為各大商業銀行利益的主要來源和利潤的新增長點，各大商業銀行因此加大個人住房擔保貸款業務的營銷力度以提高其市場占有份額。但是在商業銀行開展此類業務的過程中也存在諸多風險，尤其是在當前房地產市場持續繁榮，基于互聯網的金融產品高速發展的形勢下，個貸業務的潛在風險逐漸顯現。從“虛擬個貸”、開發商爛尾樓等事件的頻繁出現我們可以看出個人住房擔保貸款并不是所謂的絕對風險低收益高的商業銀行信貸產品，隨著當前房地產市場趨勢的不確定性逐漸增加，個貸業務的風險也在不斷擴大。其風險主要表現在：相關市場變化和政策調整對個貸業務的發展帶來了不確定性，銀行內控措施還不夠完善，部分員工合規經營意識淡薄，違規操作及失職行為時有發生，銀行內部風險管理工作依然有很多薄弱環節，給銀行個貸業務的發展和管理帶來了風險隱患。商業銀行在開展個貸業務的同時對相關業務風險進行預測和管理，以及建立完善的風險防范體系不僅關系著商業銀行的經營穩定，更有利于房地產行業和金融行業的穩定發展，為房地產行業和金融行業的健康、可持續發展保駕護航。因此，通過研究個人住房擔保貸款業務中的突出問題，從而分析其風險影響因素及探討相關風險防范措施具有重要意義。
一、個人住房擔保貸款業務中的突出問題
（一）客戶的真實情況掌握難度較大
從個人住房擔保貸款業務的現狀來看，客戶的收入證明、工資流水等信息的真實性難以準確掌握。這反映出商業銀行的調查手段和渠道不夠，許多客戶經理風險防范意識不強，在進行貸前調查的過程中可能流于形式，簡化程序，對貸款申請人提供的有明顯疑點的收入證明和貸款證明材料不作深入分析和進一步調查認定，為日后的貸后管理埋下風險隱患。
（二）個人住房擔保貸款業務質量下滑
一些還款能力較弱的貸款客戶，無視個人征信報告上的貸款逾期信息，對銀行關于逾期貸款訴訟的法律條件有所掌握。精心計劃還款時間和還款期數，既達到了經常貸款逾期緩解其還款壓力的目的，又不至于被銀行。對于這種情況，銀行目前只能想方設法的進行貸后催收，還沒有形成有效的批量解決辦法。
（三）抵押物作為第二還款來源存在風險
一些商業銀行在開展個人住房擔保貸款業務時過度依賴房地產抵押等第二還款來源，在這種情況下，即使房價沒有大幅下滑，抵押作用的發揮也需要與其他條件相結合才能有效發揮作用。而在實際情況中銀行對抵押物的處置過程經常發生糾紛，銀行通過訴訟來推進不良貸款的清收，盡管訴訟成功也往往難以執行，尤其是那些涉及多個債權人的案件，難以達成一致的分配意見。為防范此類風險，商業銀行必須重視第一還款來源，減少對第二還款來源的依賴。
（四）貸款辦理銀行在項目準入及貸款發放過程中
存在審核不嚴格及調查不充分的問題，部門經辦人員合規操作意識不強，經常出現違規操作。一些銀行在開展個人住房擔保貸款業務的過程中，未充分調查房地產開發商的資信、項目開發建設及銷售合法性、銷售前景等情況。一手房又大多為期房，很容易造成借款人和開發商出現糾紛，導致合作項目出現違約風險。
二、個人住房擔保貸款業務風險成因分析
商業銀行在開展個人住房擔保貸款業務中的風險主要源于：銀行內部管理控制措施不夠完善、部分員工合規經營意識不強、信用缺失、監管不到位、信息不對稱等。如果銀行切實落實貸前調查，認真審核貸款條件，執行貸中審查，完善貸后管理，加強相關風險隱患的排查等，這些風險可以得到控制。具體來說，個人住房擔保貸款的風險成因來自以下幾個方面：
（一）個人信用意識淡漠，信用機制不夠完善
在現代化的國家經濟中，信用制度是必不可少的，信用制度的完善程度從側面反映出一個國家的經濟發展水平和國民素質的高低。健全完善的信用機制可以有效的治理市場上存在的失信現象，增強國民的信用意識，使市場中的失信行為和銀行的不良貸款現象得到控制。在目前的個貸業務中，商業銀行一般通過央行征信系統對個人及企業的信用進行查詢，但是征信報告僅能顯示貸款申請人在商業銀行獲得的貸款、信用卡辦理記錄及還款記錄，對影子銀行，如小貸公司、擔保公司、信托公司的借款信息無從查詢，對貸款客戶信用情況的了解不夠充分。商業銀行不能全面了解客戶的信用信息，在發放貸款的操作環節中審慎性不足，從而影響對貸款客戶未來還款能力和還款意愿的準確判斷。
（二）商業銀行風險控制和防范制度設計存在缺陷
近年來，由于個人住房擔保貸款業務量與日俱增，各大商業銀行在爭奪個貸業務市場份額的同時，忽視了個貸業務的風險管理，在實務中一些銀行個貸從業人員對借款人提供的有明顯疑點的資信證明不作進一步的調查核實，片面的認為有房地產作為抵押，放松了對第一還款源的調查認定，給未來的貸款回收帶來了風險隱患。
（三）部分商業銀行在市場競爭和績效考核壓力下
不能平衡業績和風控之間的關系。個人住房擔保貸款業務作為一款“低風險，高收益”的信貸產品，廣受各大商業銀行青睞，導致同業競爭相對激烈。一個樓盤往往有幾家不同的商業銀行辦理個貸業務，甚至出現一個樓盤存在同一商業銀行的不同支行相互爭奪貸款客戶的情況。商業銀行在拓展業務，爭奪客戶資源的同時往往降低了對業務風險控制的要求，導致出現了“假個貸”，貸款資金流入股市等監管部門明文禁止的違規問題，增加了個貸業務的風險。
（四）部分經辦人員合規操作意識淡漠，履職盡責不到位
部分客戶經理在個貸業務的貸前調查，貸款審核和貸后管理等環節履職盡責不到位，合規意識不強，在業務辦理過程中對相關程序流于形式，對客戶提供的證明材料調查不充分，不能達到銀行規定的標準，沒有對有疑點的客戶貸款證明材料作進一步的調查認定。甚至一些客戶經理為了業績提升，幫助客戶填寫貸款資料，偽造收入證明，代替簽章等違規行為。部分經辦崗位人員責任心不強，作風懶散，有可能出現客戶重要信息錄入錯誤，抵押登記辦理不及時等問題。
（五）商業銀行個貸從業人員配置不夠，存在業務辦理疲勞的現象
銀行個貸工作勞動強度較大，尤其在當前銀行房貸余額持續高速增長的背景下，個貸業務從業人員沒有得到充分補充。客戶經理考核壓力大，除了實地調查，家訪外，要準備長達幾十頁的貸款資料，登錄銀行信貸管理系統操作，加班加點是常態，樓盤銷售旺季時客戶經理還需要駐點營銷，工作非常辛苦。有些銀行的個貸業務部門由于工作量較大，常從社會上聘請兼職人員從事個人工作，難以適應個貸業務的高速發展。在業績壓力下，高強度的工作使得從業人員出現管理疲勞，導致個貸業務各個環節出現問題的概率增加，從而增加了個貸業務的業務風險。
三、商業銀行個貸業務的風險防范措施
由于個人住房擔保貸款業務的風險較低，業務系統開展比較便利，產品收益較高，各大商業銀行都把個人住房擔保貸款作為大力發展的信貸產品，商業銀行往往把重心集中在如何提高個貸業務的市場份額，而往往忽視了該種信貸產品的業務風險。在個貸業務近年來暴露出來的突出問題中我們應當汲取教訓，在拓展個貸業務規模的同時，嚴格控制和管理其業務風險，提高商業銀行的經營效益。我認為商業銀行個人住房擔保貸款業務的開展要立足于風險可控性、產品成熟性、規模經營型、客戶價值性、政策法規成熟性。
（一）加快完善個人征信體系建設
加快完善個人信用信息的共享機制建設，將電信運營商，水電費用的繳收，納稅情況等信息全方位的記入個人信用報告。加強對非銀金融機構的監管，將非銀金融機構的客戶信息數據納入央行征信系統，尤其是P2P網貸，小額貸款等貸款信息，使得個人征信報告能夠更加全面地反映個人信用情況，商業銀行能夠全面掌握貸款客戶的信用狀況，進行合理授信，從而降低貸款客戶違約風險。
（二）加強合作機構準入準度建設
近兩年來，由于經濟下行壓力，導致許多房地產開發商和中小微企業資金壓力較大。銀行必須加強合作機構準入制度的建設，對擬合作的房地產開發商的開發資質、公司信用情況、項目信息、相關權屬證書情況等進行全方位的調查，同時密切關注貸款資金流向和開發商項目進展情況，嚴防騙貸，貸款資金挪用等情況的發生，從源頭上把控貸款風險。
（三）完善商業銀行個貸業務風險防范制度，優化個貸業務審批制度
個人住房擔保貸款業務一般由銀行個貸中心負責辦理，個貸業務客戶經理進行貸前調查，獨立審批人進行貸款審批，這種模式使得審批人長期進行流程化、標準化的操作，導致審批人過度關注申報項目和貸款證明材料的合規性，而忽視了項目的實質風險；二是審批人對個人住房貸款合作項目及個人貸款客戶的審查主要依據客戶經理提供的貸款證明資料，不能親自進行真實性和準確性調查，對業務流程細節沒有最直接的掌握。為了克服以上弊端，建議商業銀行引入審批人對貸款客戶回訪制度，貸款審批人對存在疑點及其認為真實性或準確性有待調查的貸款客戶進行回訪調查。
（四）對客戶進行分類、嚴抓準入門檻、從源頭上規避風險
防范風險要從源頭抓起，個貸工作人員應根據資信水平對貸款客戶的進行科學分類，分別設定貸款最高額度、最大貸款成數和最長期限。對國家公務員、教師等應作為優良客戶予以支持，對那些職業及輸入具有不穩定性，無固定還款源的貸款客戶要從嚴控制。嚴格落實貸款客戶的準入門檻，同時注意多方交叉印證，增強客戶信息透明度，拓寬客戶增信渠道。注重核查借款人資信的真實性，要深入調查和核實，多渠道、全方面的了解貸款客戶的實際收入情況，加強對貸款第一還款來源的審查力度，從而改變商業銀行在風險控制管理中過度依賴第二還款來源的現狀。
（五）合理配置個貸從業人員
銀行開展個貸業務要結合自身業務實際情況，加強對個貸業務從業人員的配備，從業人員配備不足，不僅會影響個貸業務辦理效率，對業務的開展產生影響，還會影響個貸業務風險防控措施的實施。同時，要提高支行層面客戶經理及審批人員的專業素養和道德素質，樹立個貸從業人員的風險意識，通過對各類培訓，對商業銀行個貸從業人員進行業務培訓和職業操守教育，增強客戶經理的業務能力、職業操守及風險防控意識。對違規操作及失職人員予以處罰，防范道德風險和操作風險。
（六）加強貸后跟蹤管理
改變商業銀行“重投放、輕管理”的局面，在貸后管理階段，要對重點客戶和重點項目進行經常性，周期性的分析和了解，及時掌握相關信息的變動。對抵押物的登記情況進行落實，對欠款期數較長的不良貸款加大清收力度，細化催收流程，將多重催收手段緊密結合起來提高預期貸款催收效率。個貸部門應建立并完善不良貸款分析報告制度，對逾期較長的不良貸款進行重點監控和催收。
（七）通過個貸業務產品創新來提升其風險控制水平
近年來，互聯網的高速發展產生了許多互聯網金融產品，如支付寶、京東白條等。這些互聯網金融產品的出現給銀行的產品體系帶來了前所未有的沖擊，商業銀行應該結合自身業務特點和資源優勢發展創新更好的貸款產品。例如，個人住房擔保貸款可以依托互聯網的優勢對貸款申請等服務進行優化，利用互聯網金融產品的存量數據對貸款客戶進行更為全面的授信，從而提高個貸業務的質量，降低貸款風險。
四、結語
在當前加速推進利率市場化、金融脫媒持續深化、房地產市場不確定性增加、互聯網金融高速發展的背景下，研究商業銀行個人住房擔保貸款的業務風險，全方位的分析個貸業務風險點，采取有效的風控防范措施，建立完善的風險控制管理體系。不僅有利于商業銀行的經濟效益，更有助于我們順應宏觀經濟發展趨勢，促進房地產業和金融業相互協調，走上可持續發展道路。（作者單位：湖北大學）
本文鏈接：http://www.svtrjb.com/v-142-7633.html銀行貸款調查報告
相關文章：
高三政治一輪復習計劃01-30
圣誕節文案簡短吸引人12-25
ui設計范文8篇08-15
民俗文化理論范文8篇08-15
描寫春天風景的一段話11-19
行政實習報告11-09
醫院會計年度個人工作總結01-21
冬季三防工作總結11-09
文員實習報告08-20
做好職業規劃08-17
2025家庭教育講座心得01-31
賽里木湖游記作文12-10
常見珍惜時間的諺語10-26
數學歷史典故：尋找π的歷史08-13
2024年天津執業藥師職業資格考試時間、科目、大綱及形式（10月19日、20日）10-23
《麻雀》語文教學反思01-07
白居易憶江南全文、注釋、翻譯和賞析12-07